建行沈陽(yáng)分行關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)銀使用的調(diào)查報(bào)告論文
網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。可以說，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。
大學(xué)生群體作為潮流的潛力群體，對(duì)新事物具有很強(qiáng)的好奇心理以及易于接受的心理，都使其成為建設(shè)銀行重點(diǎn)消費(fèi)群體。做好大學(xué)生的電子銀行業(yè)務(wù)推廣，是培養(yǎng)中國(guó)建行潛在客戶的最佳方式，也是建行未來市場(chǎng)業(yè)績(jī)的有力保障。
一、調(diào)查基本情況綜述
（一）調(diào)查目的
市場(chǎng)調(diào)查是幫助企業(yè)正確的決策、更好地進(jìn)入市場(chǎng)的重要環(huán)節(jié)，是為了提高決策質(zhì)量以發(fā)現(xiàn)和解決營(yíng)銷中的機(jī)遇和問題，從而系統(tǒng)客觀地識(shí)別、收集、分析和傳播信息的工作。電子銀行主要包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行以及其他離柜業(yè)務(wù)。針對(duì)大學(xué)生群體電子銀行產(chǎn)品使用特點(diǎn)，應(yīng)委托方要求，本次調(diào)查主要針對(duì)網(wǎng)上銀行，目的是為了摸清沈陽(yáng)大學(xué)網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)現(xiàn)狀、了解大學(xué)生的理財(cái)行為，為建設(shè)銀行推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)提供相關(guān)的支持。以下是針對(duì)此次調(diào)查更具體的調(diào)查目的：
1.探求各銀行的區(qū)別，為建設(shè)銀行擴(kuò)大市場(chǎng)提供依據(jù)。
2.探求大學(xué)生使用網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀，分析得出大學(xué)生對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)知度。
3.了解已使用網(wǎng)上銀行的大學(xué)生的基本情況，為吸引新的使用者、鞏固老客戶提供依據(jù)。
4.了解建設(shè)銀行的滿意度、信譽(yù)度以及用戶對(duì)建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的知曉度，為改進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)，提高服務(wù)水平提供參考。
（二）調(diào)查內(nèi)容
1.了解受大學(xué)生歡迎的銀行卡有哪些。
2.了解影響大學(xué)生用戶選擇銀行卡的因素有哪些。
3.了解大學(xué)生用戶對(duì)建設(shè)銀行的銀行信譽(yù)、費(fèi)用收取、辦理效率、服務(wù)態(tài)度等的滿意度。
4.探究大學(xué)生用戶是否了解網(wǎng)上銀行，以及對(duì)網(wǎng)上銀行有什么看法。
5.了解已使用網(wǎng)上銀行的大學(xué)生選擇網(wǎng)上銀行的途徑和選擇原因
6.通過對(duì)已使用網(wǎng)上銀行的大學(xué)生的調(diào)查，了解各家網(wǎng)上銀行的優(yōu)缺點(diǎn)。
7.了解大學(xué)生未使用網(wǎng)上銀行的原因。
8.了解促進(jìn)大學(xué)生使用網(wǎng)上銀行的因素。
9.了解大學(xué)生對(duì)網(wǎng)上銀行發(fā)展的要求。
（三）調(diào)查方法
以進(jìn)入宿舍和教室調(diào)查為主，以戶外調(diào)查為輔的調(diào)查方法。
1.樣本量：為保證調(diào)查結(jié)果的可靠性和代表性，樣本量根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)，以及最大允許誤差 ±2%，考慮到統(tǒng)計(jì)分析對(duì)樣本量的要求和成本方面的經(jīng)濟(jì)性，以及中國(guó)建設(shè)銀行濰坊分行對(duì)我們的要求，我們?cè)诒敬窝芯恐惺褂玫臉颖玖繛?000份。實(shí)際回收問卷986份，其中有效問卷901份，無(wú)效問卷85份。用SPSS社會(huì)科學(xué)統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)有效問卷進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)、整理和分析。
2.抽樣方法：采取非概率抽樣（方便抽樣、判斷抽樣）的方法。
二、調(diào)查結(jié)果分析
（一）各銀行的對(duì)比分析
1.調(diào)查結(jié)果顯示，沈陽(yáng)大學(xué)的學(xué)生主要使用盛京銀行、郵政儲(chǔ)蓄、工商銀行和建設(shè)銀行的銀行卡。其中使用盛京銀行銀行卡的最多，高達(dá)72.33%。其次是郵政儲(chǔ)蓄，為37.56%。然后是工商銀行和建設(shè)銀行，分別為：26.22%和25.89%。其他銀行銀行卡在沈陽(yáng)大學(xué)中的使用率較小。
另外結(jié)果顯示，沈陽(yáng)大學(xué)的學(xué)生主要使用工商銀行、建設(shè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄的網(wǎng)上銀行。其中工商銀行和建設(shè)銀行的比例分別為：27.96%和27.73%。其次郵政儲(chǔ)蓄是20.38%。其他銀行銀行卡的網(wǎng)上銀行在沈陽(yáng)大學(xué)中的使用率較小。
結(jié)果分析得出銀行卡的使用率高，那么其網(wǎng)上銀行的使用率也高。因此，要想讓大學(xué)生使用建設(shè)銀行的網(wǎng)上銀行，必須提高建設(shè)銀行銀行卡的使用率。而其中建設(shè)銀行，銀行卡的使用率排名第四，網(wǎng)上銀行的使用率排名第二。而建設(shè)銀行在沈陽(yáng)大學(xué)最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是工商銀行，其次是郵政儲(chǔ)蓄。下面我們著重對(duì)建設(shè)銀行、工商銀行和郵政儲(chǔ)蓄的使用情況及其原因和不足進(jìn)行分析。
2.各家銀行的網(wǎng)上銀行使用情況與原因的交叉分析
表1.主要使用哪家銀行的網(wǎng)上銀行與為什么使用這家銀行的網(wǎng)上銀行的交叉分析
調(diào)查結(jié)果顯示；其中沈陽(yáng)大學(xué)的大學(xué)生在選擇網(wǎng)上銀行主要考慮的因素是其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)距離學(xué)校近，調(diào)查顯示有44.66%的人考慮此項(xiàng)。其次是依次為安全性高、同學(xué)推薦、手續(xù)費(fèi)便宜和聲譽(yù)好，然后是服務(wù)好和流程簡(jiǎn)單，而功能多樣和宣傳廣告考慮的不是很多。此項(xiàng)調(diào)查顯示，銀行要想發(fā)展在沈陽(yáng)大學(xué)的業(yè)務(wù)，需要在大學(xué)附近建立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不行的話也要多設(shè)幾臺(tái)自動(dòng)存取款機(jī)，方便大學(xué)生使用。大學(xué)生需要定期到銀行營(yíng)業(yè)廳或ATM機(jī)上取款以供生活所需，如果銀行方便同學(xué)們存取款，同學(xué)們也會(huì)使用其網(wǎng)上銀行。其次需要在安全性、同學(xué)推薦、手續(xù)費(fèi)和聲譽(yù)方面，再接再勵(lì)，豎立在大學(xué)生心目中的好形象，促使大學(xué)生成為銀行的長(zhǎng)期客戶。
由表1可得，建設(shè)銀行、工商銀行和郵政儲(chǔ)蓄的網(wǎng)上銀行占據(jù)沈陽(yáng)大學(xué)主要群體。在這三個(gè)銀行網(wǎng)上銀行的比較中，安全性最高的是建設(shè)銀行，其次是工商銀行，郵政儲(chǔ)蓄不是很高。在同學(xué)推薦中，工商銀行做得最好，其次是建設(shè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄一般。手續(xù)費(fèi)比較便宜的是郵政儲(chǔ)蓄，其次是工商銀行，最后是建設(shè)銀行。服務(wù)較好的是，建設(shè)銀行，其次是工商銀行。聲譽(yù)較高的是工商銀行，其次是建設(shè)銀行。在流程方面，三個(gè)銀行都差不多。
可以說，建設(shè)銀行在安全性上做得很好，其次是距離學(xué)校比較近，然后是服務(wù)和聲譽(yù)不錯(cuò)，使其被沈陽(yáng)大學(xué)的學(xué)生所接受。工商銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)距離學(xué)校的距離也很近，而且在安全性、同學(xué)推薦、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)、聲譽(yù)這些方面都比較好。工商銀行各方面做得都不錯(cuò)，是其被沈陽(yáng)大學(xué)學(xué)生選擇的原因。郵政儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)距離學(xué)校近和手續(xù)費(fèi)便宜，是其占據(jù)沈陽(yáng)大學(xué)學(xué)生網(wǎng)上銀行市場(chǎng)的主要原因。
3.銀行的網(wǎng)上銀行的使用情況與不足的交叉分析
表2.使用哪家銀行的網(wǎng)上銀行與這家銀行的網(wǎng)上銀行的不足的交叉分析
由表2可得，沈陽(yáng)大學(xué)學(xué)生對(duì)于網(wǎng)上銀行的不滿，主要在費(fèi)用、操作、安全性和金融產(chǎn)品方面。對(duì)比各銀行的網(wǎng)上銀行，在費(fèi)用方面，建設(shè)銀行的費(fèi)用最高，其次是工商銀行。在操作方面，沈陽(yáng)大學(xué)的學(xué)生普遍認(rèn)為各銀行的操作都較繁瑣。在安全性上，郵政儲(chǔ)蓄做的最差。在金融產(chǎn)品上，郵政儲(chǔ)蓄的金融產(chǎn)品最少，其次是建設(shè)銀行，然后是工商銀行。
比較可得，選擇建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行的學(xué)生認(rèn)為，建設(shè)銀行不足之處是：費(fèi)用較高、操作繁瑣和金融產(chǎn)品少。其中費(fèi)用高，是同學(xué)們最不滿的地方。選擇工商銀行網(wǎng)上銀行的學(xué)生認(rèn)為，工商銀行不足之處是操作繁瑣、費(fèi)用高和金融產(chǎn)品少。其中操作繁瑣是同學(xué)們最不滿的地方。選擇郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)上銀行的學(xué)生認(rèn)為，郵政儲(chǔ)蓄不足之處是操作繁瑣、安全性較差和金融產(chǎn)品少。其中操作繁瑣、安全性較差是同學(xué)們最不滿的地方。
因此，建設(shè)銀行應(yīng)減少費(fèi)用，讓操作更便捷，增加金融產(chǎn)品，以獲得同學(xué)們的好感。只有在自己銀行其他銀行的不足之處都做得很好，才能吸引更多的學(xué)生使用其銀行卡。
（二）關(guān)于大學(xué)生使用網(wǎng)上銀行的相關(guān)分析
1.沈大學(xué)生生活費(fèi)狀況
調(diào)查結(jié)果顯示，沈大學(xué)生生活費(fèi)每月在400—600元的占的比重最大，有43.11%的受訪者；其次生活費(fèi)是在600—800元之間，占25.67%；還有14.22%的受訪者生活費(fèi)在400元以下，11.89%的受訪者生活費(fèi)在800—1000元之間；生活費(fèi)在1000元以上的學(xué)生只是少數(shù)。由此可以明顯看出，大學(xué)生的生活費(fèi)主要集中總在400—1000元這個(gè)階段，大學(xué)生整體的消費(fèi)水平還是可以，市場(chǎng)比較大。
2.大學(xué)生個(gè)人經(jīng)濟(jì)因素對(duì)大學(xué)生是否使用網(wǎng)上銀行的影響分析
大學(xué)生的.經(jīng)濟(jì)因素對(duì)網(wǎng)上銀行的使用率產(chǎn)生明顯的影響，大學(xué)生月生活費(fèi)少的，使用網(wǎng)上銀行的概率就低；月生活費(fèi)較高的，使用網(wǎng)上銀行的概率就高。而且網(wǎng)上銀行的使用情況，隨著月生活費(fèi)的增加，呈現(xiàn)明顯的遞增趨勢(shì)。如月生活費(fèi)在400元以下的使用網(wǎng)上銀行的只有30.47%，月生活費(fèi)在600—800之間的使用網(wǎng)上銀行的有54.98%，而月生活費(fèi)在1500元以上的使用網(wǎng)上銀行的高達(dá)83.33%。
月生活費(fèi)較低的同學(xué)，首先解決的是衣食住行的基礎(chǔ)需求，多選擇的是低端消費(fèi)，沒有多余的錢來進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物等需要網(wǎng)上銀行的活動(dòng)，對(duì)于需要收費(fèi)的網(wǎng)上銀行具有一定敏感性，在需要網(wǎng)上銀行的時(shí)候，這些同學(xué)往往是借助其他同學(xué)的網(wǎng)上銀行滿足需求。而對(duì)于生活費(fèi)較高的同學(xué)恰恰相反，在滿足基礎(chǔ)需求后還會(huì)盈余一定的資金滿足其他方面的物質(zhì)及精神需求，對(duì)價(jià)格敏感度較低，追求時(shí)尚和個(gè)性，而網(wǎng)上銀行成為他們追求時(shí)尚和個(gè)性的一個(gè)支付工具。隨著生活水平的提高，網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，相信越來越多的大學(xué)生加入到網(wǎng)上銀行的隊(duì)伍中來，這將是一種必然的趨勢(shì)。
3.宿舍使用網(wǎng)上銀行情況對(duì)個(gè)人的影響分析
表3.宿舍網(wǎng)上銀行使用人數(shù)與是否使用網(wǎng)上銀行的交叉分析
為研究宿舍文化對(duì)個(gè)人是否使用網(wǎng)上銀行的影響，我們展開了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)當(dāng)宿舍使用網(wǎng)上銀行人數(shù)少時(shí)，被調(diào)查者使用網(wǎng)上銀行的概率就��；宿舍使用網(wǎng)上銀行人數(shù)多時(shí)，被調(diào)查者使用網(wǎng)上銀行的概率就大。如只有0—2人使用時(shí)，被調(diào)查者使用網(wǎng)上銀行的只有28.54%，而當(dāng)宿舍有5—6人使用時(shí)，被調(diào)查者使用率高達(dá)77.36%。可以看出，被調(diào)查者網(wǎng)上銀行的使用率，隨著宿舍網(wǎng)上銀行使用人數(shù)的增加而增加。這足見宿舍同學(xué)對(duì)被調(diào)查者是否使用網(wǎng)上銀行是產(chǎn)生影響的。
心理學(xué)家發(fā)現(xiàn)大部分的人都有從眾心理，宿舍使用網(wǎng)上銀行的人多了，自己也會(huì)跟著使用。同時(shí)已經(jīng)使用網(wǎng)上銀行的同學(xué)，在幫助未使用網(wǎng)上銀行的同學(xué)了解網(wǎng)上銀行相關(guān)知識(shí)和操作流程過程中起到了積極的促進(jìn)作用。因此銀行擴(kuò)大網(wǎng)上銀行的使用人群時(shí)，可以利用這一點(diǎn)，讓同學(xué)帶動(dòng)同學(xué)，增加使用率。
4.大學(xué)生希望通過銀行短信了解的內(nèi)容
根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)：沈大學(xué)生大部分希望通過短信理解自己的銀行賬戶變動(dòng)情況和銀行的即時(shí)理財(cái)信息，分別占受訪者的54.78%和48.89%；還有部分同學(xué)希望知道銀行的新動(dòng)態(tài)和商場(chǎng)促銷信息，分別占受訪者的35.11%和30.44%；而關(guān)于祝福短信——生日祝福和節(jié)假日祝福的期待比較低，只有15.89%和18.44%。
從以上數(shù)據(jù)可以看出當(dāng)代大學(xué)生已經(jīng)有比較強(qiáng)烈的賬戶安全意識(shí)和理財(cái)觀念，他們重視自己銀行賬戶的變動(dòng)情況，同時(shí)希望了解一些理財(cái)信息和手段。此外，也比較關(guān)注自己所使用的銀行的狀況。建行應(yīng)針對(duì)這一情況，應(yīng)及時(shí)通知同學(xué)們的賬戶變動(dòng)情況，合理引導(dǎo)沈陽(yáng)大學(xué)學(xué)生用戶理財(cái)，同時(shí)加大銀行宣傳，讓同學(xué)更加了解建行。同時(shí)還可以和一部分商家合作，通過宣傳商家促銷，進(jìn)而帶動(dòng)網(wǎng)上銀行的使用。
5.了解網(wǎng)上銀行的渠道的分析
根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)：大學(xué)生了解網(wǎng)上銀行的渠道很多，主要是靠朋友推薦和銀行網(wǎng)點(diǎn)的宣傳單，還有一些是通過媒體廣告和搜索引擎了解的。其中朋友推薦和銀行網(wǎng)點(diǎn)的宣傳單所占比例最高，分別有60.58%和43.75% ；還有32.21%是通過媒體廣告了解的，18.51%的是通過搜索引擎了解的。
所以說建設(shè)銀行應(yīng)該在宣傳單方面重點(diǎn)宣傳，加大力度。尤其是在朋友推薦和銀行網(wǎng)點(diǎn)的宣傳單上下功夫，還可以通過媒體廣告宣傳。大學(xué)生的消費(fèi)方式具有很強(qiáng)的團(tuán)體性特征，大學(xué)生之間的信息交往使得消費(fèi)行為具有交叉影響，已經(jīng)擁有網(wǎng)上銀行的大學(xué)生的使用體驗(yàn)會(huì)對(duì)未使用網(wǎng)上銀行的大學(xué)生在銀行的選擇上產(chǎn)生影響。因此應(yīng)該在學(xué)校里進(jìn)行有重點(diǎn)的宣傳，讓同學(xué)帶動(dòng)同學(xué)，提高建設(shè)銀行的網(wǎng)上銀行使用率。同時(shí)還可以定期發(fā)放一些銀行網(wǎng)點(diǎn)的宣傳單頁(yè)，增加同學(xué)們對(duì)建設(shè)銀行各方面的了解。在媒體廣告方面應(yīng)該選擇大學(xué)生經(jīng)常光顧的網(wǎng)站、平臺(tái)進(jìn)行有力度宣傳。
6.網(wǎng)上銀行的用途分析
調(diào)查結(jié)果顯示，有87.89%的大學(xué)生用戶是用網(wǎng)上銀行進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物，53.44%的大學(xué)生用戶是為了手機(jī)充值，41.57%的大學(xué)生用戶是進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款。由此可得，大學(xué)生使用網(wǎng)上銀行，主要是用來進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物、手機(jī)充值和轉(zhuǎn)賬匯款，而網(wǎng)上銀行的其他功能，大學(xué)生是用的很少。由于現(xiàn)階段網(wǎng)上購(gòu)物的越來越繁榮，也促進(jìn)了銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展。網(wǎng)上手機(jī)充值、轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)的推出，大學(xué)生足不出戶即可充上手機(jī)話費(fèi)和進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款，不用再去營(yíng)業(yè)廳、銀行，也顯示出了網(wǎng)上銀行的便利。
建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行應(yīng)推出更便捷的網(wǎng)上購(gòu)物支付、手機(jī)支付和轉(zhuǎn)賬匯款功能來吸引大學(xué)生，使大學(xué)生享受建設(shè)銀行的便利，進(jìn)而吸引更多人使用建設(shè)銀行。而在信用卡、炒股和理財(cái)?shù)确矫�，大學(xué)生正是很好的潛在客戶，建設(shè)銀行應(yīng)該加大對(duì)大學(xué)生這些業(yè)務(wù)方面的宣傳，使更多人了解建設(shè)銀行的這方面業(yè)務(wù)，為以后使用建行的網(wǎng)上銀行的其他業(yè)務(wù)打好基礎(chǔ)。
7、網(wǎng)上銀行使用頻率
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，沈陽(yáng)大學(xué)學(xué)生網(wǎng)上銀行的使用頻率并不是很高。大部分都是使用2—5次和一個(gè)月使用不到1次或只有1次的用戶。一月使用2-5次的有47.27%，一個(gè)月使用不到1次或只有1次的用戶占受訪者的41.81%，6-10次的只有7.13%，10次以上的就更少了，只有3.8%�？梢哉f大學(xué)生不經(jīng)常使用網(wǎng)上銀行，只是因?yàn)橛玫骄W(wǎng)上銀行的地方少嗎？顯然不是這樣的！現(xiàn)在電子商務(wù)飛速發(fā)展，勢(shì)必帶動(dòng)網(wǎng)上銀行的發(fā)展，但以上的數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)上銀行應(yīng)用頻率并不是很高。導(dǎo)致這種情況的原因主要是大學(xué)生經(jīng)濟(jì)條件的限制和周圍文化氛圍的影響，很多業(yè)務(wù)習(xí)慣性的用傳統(tǒng)方法去辦理，同時(shí)大學(xué)生和社會(huì)接觸較少，對(duì)網(wǎng)上銀行的很多用途并不了解，也不會(huì)去主動(dòng)了解，才導(dǎo)致網(wǎng)上銀行的使用頻率在沈陽(yáng)大學(xué)較低。
網(wǎng)上銀行的使用率低，說明同學(xué)們使用的少，其實(shí)也說明了在大學(xué)生中還有很大的潛力可挖掘。所以建設(shè)銀行應(yīng)加大對(duì)網(wǎng)上銀行的宣傳，重點(diǎn)介紹網(wǎng)上銀行的用途和便利性，讓大學(xué)生深刻了解網(wǎng)上銀行的強(qiáng)大功能和廣泛用途，讓更多的同學(xué)使用建設(shè)銀行的網(wǎng)上銀行。
8.關(guān)于使用網(wǎng)上銀行，最擔(dān)心問題的分析
調(diào)查顯示，大學(xué)生在使用網(wǎng)上銀行，最擔(dān)心的問題中，首先是賬號(hào)及密碼的泄露，其次是操作失誤造成資金流失，分別為44.36%和28.78%。說明大學(xué)生對(duì)客觀或人為失誤造成的損失最擔(dān)心，這也反映出大學(xué)生正在不斷加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行使用的防范意識(shí)。電腦病毒、假網(wǎng)站和缺少交易憑證雖然也對(duì)網(wǎng)上銀行安全性構(gòu)成威脅，但他們認(rèn)為不是最主要的因素。
隨著各大銀行加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付安全性能的資金投入，不斷深化研究，并在此基礎(chǔ)上加大對(duì)網(wǎng)上銀行安全使用構(gòu)成威脅因素的防范宣傳，把使用網(wǎng)上銀行的危險(xiǎn)降到最低。但是由于主觀和客觀失誤造成的損失，使用戶對(duì)網(wǎng)上銀行，還是存在一定疑慮。銀行為用戶創(chuàng)造良好的客觀支付環(huán)境，再加上用戶主觀的防范意識(shí)，兩者相輔相成，才能共同構(gòu)建網(wǎng)上銀行的防護(hù)網(wǎng)。因此建設(shè)銀行應(yīng)該為用戶創(chuàng)造良好的客觀支付環(huán)境，而且還要和用戶互動(dòng)，可以增加用戶體驗(yàn)，增加對(duì)用戶網(wǎng)上銀行使用的宣傳，提高用戶對(duì)銀行的信任度。
9．沒有使用網(wǎng)上銀行的原因分析
在此次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，沒有使用過網(wǎng)上銀行的受訪者，未使用網(wǎng)上銀行主要是不了解，其次是覺得網(wǎng)絡(luò)不安全和流程多，不好操作。有60.42%未使用者是因?yàn)閷?duì)網(wǎng)上銀行不了解，40.21%的是因?yàn)檎J(rèn)為現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)并不安全，潛意識(shí)中認(rèn)為網(wǎng)上銀行增加了自己財(cái)務(wù)丟失的可能，還有33.26%的未使用者是因?yàn)榫W(wǎng)上銀行流程多，操作麻煩。另外還有一些別的原因，如距離銀行很遠(yuǎn)、沒有自己的電腦等。
不管是因?yàn)椴僮髀闊┒皇褂镁W(wǎng)上銀行還是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)不安全而不使用網(wǎng)上銀行的，歸根結(jié)底的原因都是因?yàn)閷?duì)網(wǎng)上銀行的不了解，在對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)知有誤區(qū)。所以建設(shè)銀行應(yīng)該加大對(duì)網(wǎng)上銀行的宣傳，從用途、操作到現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)問題，進(jìn)行系統(tǒng)的分析介紹，解決用戶的后顧之憂。在同學(xué)們不了解網(wǎng)上銀行的功能用途的時(shí)候，建設(shè)銀行對(duì)他們進(jìn)行宣傳，他們自然而然使用網(wǎng)上銀行時(shí)的首選就會(huì)變成建設(shè)銀行。
10.關(guān)于大學(xué)生在將來選擇網(wǎng)上銀行時(shí)所關(guān)注因素的分析
在選擇網(wǎng)上銀行時(shí)，大學(xué)生對(duì)校園內(nèi)是否有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或取款機(jī)的關(guān)注度最高，占65.4%。大學(xué)生會(huì)不定期的在銀行卡中提取現(xiàn)金，以供在校期間包括衣食住行在內(nèi)的各種生活費(fèi)用，對(duì)取款機(jī)的依賴性很高。沈陽(yáng)大學(xué)內(nèi)設(shè)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或取款機(jī)的銀行卡使用比率比沒有設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或取款機(jī)的銀行卡使用比率明顯要高得多。
其次是經(jīng)濟(jì)實(shí)用的問題，占60.13%。他們會(huì)多家銀行比較選擇，選擇一個(gè)實(shí)惠的即收費(fèi)較低的銀行，因?yàn)榇髮W(xué)生是一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，大部分學(xué)生沒有自己的收入來源，生活費(fèi)來自于家里，他們對(duì)經(jīng)濟(jì)考慮的比較深，看得比較重。 再次是功能全面的銀行，占45.78%。這樣的銀行一般是規(guī)模較大的國(guó)有銀行，在全國(guó)都有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其網(wǎng)上銀行的功能全面，能支持用戶在線辦理各種業(yè)務(wù)，方便快捷，提供用戶快速準(zhǔn)確的金融方面的信息，為用戶做出合理的經(jīng)濟(jì)決策提供依據(jù)。在當(dāng)前環(huán)境下，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行有多家，銀行間存在著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，銀行的功能直接影響用戶對(duì)銀行的選擇。
最后還有38.4%的大學(xué)生會(huì)選擇現(xiàn)在主要使用的銀行卡的網(wǎng)上銀行。因?yàn)槿绻麄兪褂玫你y行卡，有網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，直接開通，更加便捷。而且，對(duì)這家銀行也比較了解，選擇其網(wǎng)上銀行，就變得水到渠成。
11.網(wǎng)上銀行吸引未使用者的因素分析
調(diào)查發(fā)現(xiàn)促使未使用者使用網(wǎng)上銀行的原因主要有：網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的便利性和對(duì)網(wǎng)上銀行的了解，分別占54.32%、61.68%、51.37%。另外網(wǎng)上繳費(fèi)報(bào)名和同學(xué)的影響也可能帶動(dòng)網(wǎng)上銀行的使用。
根據(jù)以上數(shù)據(jù)，我們發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的便利性和網(wǎng)上購(gòu)物的吸引力對(duì)未使用者的巨大作用。因此建設(shè)銀行應(yīng)該加大宣傳，對(duì)建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行的功能，用途進(jìn)行細(xì)致的宣傳。讓學(xué)生了解到使用網(wǎng)上銀行的必要性和使用網(wǎng)上銀行的便利性。同時(shí)可以開一些講座或印一些宣傳單頁(yè)，增加學(xué)生對(duì)網(wǎng)上銀行安全性和操作流程的了解。
12.未使用者辦理網(wǎng)上銀行時(shí)的首選銀行調(diào)查
調(diào)查結(jié)果顯示，在這次調(diào)查中有29.51%的網(wǎng)上銀行未使用者在辦理網(wǎng)上銀行時(shí)會(huì)選擇建設(shè)銀行，23.78%的會(huì)選擇工商銀行，18.47%的選擇郵政儲(chǔ)蓄，中國(guó)銀行占18.26%，農(nóng)業(yè)銀行占7.01%，其他銀行只占很少一部分。
這說明建設(shè)銀行在沈大對(duì)同學(xué)影響是很深的，讓同學(xué)潛意識(shí)里認(rèn)為建設(shè)銀行不錯(cuò)。這是一個(gè)很好的現(xiàn)象，說明有些同學(xué)對(duì)建設(shè)銀行已經(jīng)認(rèn)可了，也對(duì)建設(shè)銀行有了一定的了解。接下來建設(shè)銀行應(yīng)該加大這方面的優(yōu)勢(shì)，將這種好像現(xiàn)象保持下去，更要擴(kuò)展出去。
13.對(duì)現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)的意見統(tǒng)計(jì)
就大學(xué)生對(duì)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)的意見時(shí)，在調(diào)查人群中有118位提出了寶貴的意見，概況其意見時(shí)，我們可以分為四大類：
第一類很關(guān)注網(wǎng)上銀行的安全性，希望能夠保證網(wǎng)上銀行安全性，甚至有同學(xué)質(zhì)疑網(wǎng)上銀行的安全性，不敢在銀行卡里存大量的現(xiàn)金。
第二類希望使用網(wǎng)上銀行更加便捷，包括簡(jiǎn)化辦理手續(xù)，簡(jiǎn)化登陸程序，用戶更換電腦時(shí)，還需從新下載軟件，覺得很麻煩，由于現(xiàn)在每位大學(xué)生持卡數(shù)越來越多，每張銀行卡的密碼又不相同，網(wǎng)上銀行的密碼與銀行卡的密碼又不相同，更加劇了密碼記憶的混亂，如果多次輸入密碼錯(cuò)誤就會(huì)凍結(jié)賬戶，這進(jìn)一步給大學(xué)生用戶帶來不便。
第三類是希望銀行針對(duì)大學(xué)生能夠提供一定的優(yōu)惠措施，降低如辦理網(wǎng)上銀行、跨行轉(zhuǎn)賬和年費(fèi)等費(fèi)用，這對(duì)每月生活費(fèi)不是很高且沒有辦理網(wǎng)上銀行的同學(xué)有很強(qiáng)的吸引力。
第四類是提供可靠的產(chǎn)品，增強(qiáng)功能多樣性，增加金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)項(xiàng)目。
另外還有少部分同學(xué)認(rèn)為需要加快打開網(wǎng)上銀行個(gè)人網(wǎng)頁(yè)的速度，增加交流平臺(tái)，加大推廣力度，介紹網(wǎng)上銀行的相關(guān)知識(shí)和加強(qiáng)網(wǎng)上銀行使用安全的指導(dǎo)，并與網(wǎng)上購(gòu)物網(wǎng)站合作，共同開發(fā)安全且便捷的支付工具。因此，銀行需要考慮的大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和特殊身份，推出一定的優(yōu)惠活動(dòng)，比如對(duì)家庭困難的大學(xué)生免開通網(wǎng)上銀行的費(fèi)用，對(duì)使用網(wǎng)上銀行的大學(xué)生在年費(fèi)上給予一定的折扣。
（三）大學(xué)生對(duì)建設(shè)銀行各方面的滿意度分析
對(duì)于建設(shè)銀行的銀行信譽(yù)、費(fèi)用收取、辦理效率、等候時(shí)間、手續(xù)簡(jiǎn)便、服務(wù)態(tài)度，非常滿意和滿意的分別占調(diào)查總?cè)藬?shù)的83.2%、35.3%、60.3%、44.5%、57.2%、69.1%，不滿意和非常不滿意的分別占調(diào)查總?cè)藬?shù)的1.9%、15.9%、6.2%、11.7%、5.8%、4.6%、2.3%�？梢钥闯�，建設(shè)銀行在大學(xué)生心目中的銀行信譽(yù)、辦理效率和服務(wù)態(tài)度形象很好，但是建設(shè)銀行的費(fèi)用收取、等候時(shí)間和手續(xù)簡(jiǎn)便的優(yōu)點(diǎn)卻不是很突出。為提高總體滿意度，需要繼續(xù)保持銀行信譽(yù)、服務(wù)態(tài)度的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)合理化收費(fèi)，在滿足用戶需求的同時(shí)使成本最小化。
建設(shè)銀行是中國(guó)四大銀行之一，辦理業(yè)務(wù)的客流量非常大，到營(yíng)業(yè)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，通常需要排上很長(zhǎng)的隊(duì)，對(duì)此，銀行可以合理安排用戶的時(shí)間，如客戶可以在ATM自動(dòng)取款機(jī)上辦理的業(yè)務(wù)盡量安排到ATM機(jī)上辦理，同一個(gè)窗口盡量安排處理同一種業(yè)務(wù)以提高窗口服務(wù)員的效率，用戶還可以采用預(yù)約的方式避開客流高峰。加強(qiáng)銀行大堂經(jīng)理的引導(dǎo)工作，簡(jiǎn)化辦理業(yè)務(wù)的手續(xù)，把方便留給用戶，把麻煩留給自己，使用戶可以輕松的在短時(shí)間內(nèi)辦理完所有業(yè)務(wù)，同時(shí)積極處理用戶的問題并積極的介紹和解釋，這必將會(huì)為建設(shè)銀行營(yíng)造一個(gè)良好的形象。
三、調(diào)查的最終結(jié)論
（一）各銀行的對(duì)比分析
1.銀行卡和網(wǎng)上銀行的對(duì)比分析
沈陽(yáng)大學(xué)的學(xué)生主要使用盛京銀行、郵政儲(chǔ)蓄、工商銀行和建設(shè)銀行的銀行卡和工商銀行、建設(shè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄的網(wǎng)上銀行。
網(wǎng)上銀行的使用是基于銀行卡的使用而來的，銀行卡的使用率直接影響到網(wǎng)上銀行的快速推廣。銀行卡的使用率高，那么其網(wǎng)上銀行的使用率也高。而其中建設(shè)銀行，銀行卡的使用率排名第四，網(wǎng)上銀行的使用率排名第二。而建設(shè)銀行在沈陽(yáng)大學(xué)最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是工商銀行，其次是郵政儲(chǔ)蓄。
2.各銀行網(wǎng)上銀行使用原因?qū)Ρ确治?/p>
建設(shè)銀行在安全性上做得很好，其次是距離學(xué)校比較近，然后是服務(wù)和聲譽(yù)不錯(cuò)，使其被沈陽(yáng)大學(xué)的學(xué)生所接受。工商銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)距離學(xué)校的距離也很近，而且在安全性、同學(xué)推薦、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)、聲譽(yù)這些方面都比較好。工商銀行各方面做得都不錯(cuò)，是其被沈陽(yáng)大學(xué)學(xué)生選擇的原因。郵政儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)距離學(xué)校近和手續(xù)費(fèi)便宜，是其占據(jù)沈陽(yáng)大學(xué)學(xué)生網(wǎng)上銀行市場(chǎng)的主要原因。
3.各銀行網(wǎng)上銀行不足的對(duì)比分析
沈陽(yáng)大學(xué)學(xué)生對(duì)于網(wǎng)上銀行的不滿，主要在費(fèi)用、操作、安全性和金融產(chǎn)品方面。選擇建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行的學(xué)生認(rèn)為，建設(shè)銀行不足之處是：費(fèi)用較高、操作繁瑣和金融產(chǎn)品少。其中費(fèi)用高，是同學(xué)們最不滿的地方。選擇工商銀行網(wǎng)上銀行的學(xué)生認(rèn)為，工商銀行不足之處是操作繁瑣、費(fèi)用高和金融產(chǎn)品少。其中操作繁瑣是同學(xué)們最不滿的地方。選擇郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)上銀行的學(xué)生認(rèn)為，郵政儲(chǔ)蓄不足之處是操作繁瑣、安全性較差和金融產(chǎn)品少。其中操作繁瑣、安全性較差是同學(xué)們最不滿的地方。
4.對(duì)建行的各方面滿意度的分析
從對(duì)銀行的銀行信譽(yù)、費(fèi)用收取、辦理效率、等候時(shí)間、手續(xù)簡(jiǎn)便、服務(wù)態(tài)度的滿意率來看，建設(shè)銀行在大學(xué)生心目中的銀行信譽(yù)、辦理效率和服務(wù)態(tài)度形象很好，但是建設(shè)銀行的費(fèi)用收取、等候時(shí)間和手續(xù)簡(jiǎn)便的優(yōu)點(diǎn)卻不是很突出。
（二）沈陽(yáng)大學(xué)學(xué)生網(wǎng)上銀行使用行為分析結(jié)論
1.心理因素
（1）選擇網(wǎng)銀考慮因素
沈陽(yáng)大學(xué)學(xué)生在選擇網(wǎng)上銀行考慮的主要因素是銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)距離學(xué)校的遠(yuǎn)近。其次依次是安全性、同學(xué)推薦、手續(xù)費(fèi)和聲譽(yù)，然后是服務(wù)和流程，而功能多樣性和廣告宣傳考慮的不是很多。
�。�2）使用網(wǎng)銀的擔(dān)憂之處
隨著各大銀行加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付安全性能的資金投入，不斷深化研究，并在此基礎(chǔ)上加大對(duì)網(wǎng)上銀行安全使用構(gòu)成威脅因素的防范宣傳，把使用網(wǎng)上銀行的危險(xiǎn)降到最低。但是由于主觀和客觀失誤造成的損失，使用戶對(duì)網(wǎng)上銀行，還是存在一定疑慮。調(diào)查顯示，大學(xué)生在使用網(wǎng)上銀行，最擔(dān)心的問題中，首先是賬號(hào)及密碼的泄露，其次是操作失誤造成資金流失，說明大學(xué)生對(duì)客觀或人為失誤造成的損失最擔(dān)心。電腦病毒、假網(wǎng)站和缺少交易憑證雖然也對(duì)網(wǎng)上銀行安全性構(gòu)成威脅，但他們認(rèn)為不是最主要的因素。
2.經(jīng)濟(jì)因素
生活費(fèi)高低與是否使用網(wǎng)銀有一定聯(lián)系，生活費(fèi)高的比較會(huì)使用網(wǎng)銀多。隨著生活水平的提高，網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，相信越來越多的大學(xué)生會(huì)加入到網(wǎng)上銀行的隊(duì)伍中來，這將是一種必然的趨勢(shì)。
3.社會(huì)因素
為研究宿舍文化對(duì)個(gè)人是否使用網(wǎng)上銀行的影響，我們展開了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)當(dāng)宿舍使用網(wǎng)上銀行人數(shù)少時(shí)，被調(diào)查者使用網(wǎng)上銀行的概率就小；宿舍使用網(wǎng)上銀行人數(shù)多時(shí)，被調(diào)查者使用網(wǎng)上銀行的概率就大。被調(diào)查者網(wǎng)上銀行的使用率，隨著宿舍網(wǎng)上銀行使用人數(shù)的增加而增加說明宿舍同學(xué)對(duì)被調(diào)查者是否使用網(wǎng)上銀行是產(chǎn)生影響的。
4.動(dòng)機(jī)分析
�。�1）使用動(dòng)機(jī)
大學(xué)生使用網(wǎng)上銀行，主要是用來進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物、手機(jī)充值和轉(zhuǎn)賬匯款，而網(wǎng)上銀行的其他功能，大學(xué)生是用的很少。由于現(xiàn)階段網(wǎng)上購(gòu)物的越來越繁榮，也促進(jìn)了銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)會(huì)促使未使用者使用網(wǎng)上銀行的原因主要有：網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的便利性和對(duì)網(wǎng)上銀行的了解。另外網(wǎng)上繳費(fèi)報(bào)名和同學(xué)的影響也可能帶動(dòng)網(wǎng)上銀行的使用。我們發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的便利性和網(wǎng)上購(gòu)物的吸引力對(duì)未使用者的巨大作用。
�。�2）理財(cái)?shù)男枰?/p>
當(dāng)代大學(xué)生已經(jīng)有比較強(qiáng)烈的賬戶安全意識(shí)和理財(cái)觀念，他們重視自己銀行賬戶的變動(dòng)情況，同時(shí)希望了解一些理財(cái)信息和手段。此外，也比較關(guān)注自己所使用的銀行的狀況。
5.行為分析
�。�1）信息來源
大學(xué)生了解網(wǎng)上銀行的渠道很多，主要是靠朋友推薦和銀行網(wǎng)點(diǎn)的宣傳單，還有一些是通過媒體廣告和搜索引擎了解的。
�。�2）使用頻率
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，沈陽(yáng)大學(xué)學(xué)生網(wǎng)上銀行的使用頻率并不是很高。大部分都是使用2—5次和一個(gè)月使用不到1次或只有一次的用戶�，F(xiàn)網(wǎng)上銀行應(yīng)用頻率并不是很高，不是因?yàn)橛玫骄W(wǎng)上銀行的地方少。主要是大學(xué)生經(jīng)濟(jì)條件的限制和周圍文化氛圍的影響，很多業(yè)務(wù)習(xí)慣性的用傳統(tǒng)方法去辦理，同時(shí)大學(xué)生和社會(huì)接觸較少，對(duì)網(wǎng)上銀行的很多用途并不了解，也不會(huì)去主動(dòng)了解，才導(dǎo)致網(wǎng)上銀行的使用頻率在沈陽(yáng)大學(xué)較低。
（3）使用影響因素
在選擇網(wǎng)上銀行時(shí)，大學(xué)生對(duì)校園內(nèi)是否有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或取款機(jī)的關(guān)注度最高，其次是經(jīng)濟(jì)使用和功能全面，最后是現(xiàn)在主要使用的銀行卡的網(wǎng)上銀行。
大學(xué)生對(duì)校園內(nèi)是否有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或取款機(jī)的關(guān)注度很高。沈陽(yáng)大學(xué)內(nèi)設(shè)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或取款機(jī)的銀行卡使用比率比沒有設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或取款機(jī)的銀行卡使用比率明顯要高得多。
大學(xué)生還是關(guān)注經(jīng)濟(jì)實(shí)用的問題，他們會(huì)多家銀行比較選擇一個(gè)實(shí)惠的即收費(fèi)較低的銀行，因?yàn)榇髮W(xué)生是一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，大部分學(xué)生沒有自己的收入來源，生活費(fèi)來自于家里，他們對(duì)經(jīng)濟(jì)考慮的比較深，看得比較重。
大學(xué)生會(huì)比較各家銀行的服務(wù)，然后選擇自己認(rèn)為比較適合的功能全面的銀行。功能全面的銀行，一般是規(guī)模較大的國(guó)有銀行，在全國(guó)都有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其網(wǎng)上銀行的功能全面，能支持用戶在線辦理各種業(yè)務(wù)，方便快捷，提供用戶快速準(zhǔn)確的金融方面的信息，為用戶做出合理的經(jīng)濟(jì)決策提供依據(jù)。
大學(xué)生會(huì)選擇現(xiàn)在主要使用的銀行卡的網(wǎng)上銀行，是因?yàn)槿绻麄兪褂玫你y行卡，有網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，直接開通，更加便捷。而且，對(duì)這家銀行也比較了解，選擇其網(wǎng)上銀行，就變得水到渠成。
�。�4）沒有使用網(wǎng)上銀行的原因
在此次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，沒有使用過網(wǎng)上銀行的受訪者，未使用網(wǎng)上銀行主要是不了解，其次是覺得網(wǎng)絡(luò)不安全和流程多，不好操作。另外還有一些別的原因，如距離銀行很遠(yuǎn)、沒有自己的電腦等。
不管是因?yàn)椴僮髀闊┒皇褂镁W(wǎng)上銀行還是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)不安全而不使用網(wǎng)上銀行的，歸根結(jié)底的原因都是因?yàn)閷?duì)網(wǎng)上銀行的不了解，在對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)知有誤區(qū)。
�。�5）未使用者未來使用選擇
對(duì)于沈陽(yáng)大學(xué)學(xué)生中網(wǎng)上銀行的潛在客戶，考慮將來使用網(wǎng)銀時(shí)選擇建行網(wǎng)銀的比例最高。這說明建設(shè)銀行在沈大對(duì)同學(xué)影響是很深的，讓同學(xué)潛意識(shí)里認(rèn)為建設(shè)銀行不錯(cuò)。這是一個(gè)很好的現(xiàn)象，說明有些同學(xué)對(duì)建設(shè)銀行已經(jīng)認(rèn)可了，也對(duì)建設(shè)銀行有了一定的了解。接下來建設(shè)銀行應(yīng)該加大這方面的優(yōu)勢(shì)，將這種好像現(xiàn)象保持下去，更要擴(kuò)展出去。
四、相關(guān)的建議和意見
（一）提高銀行卡的使用率
要想讓大學(xué)生使用建設(shè)銀行的網(wǎng)上銀行，首先必須提高建設(shè)銀行銀行卡的使用率。大學(xué)生需要定期到銀行營(yíng)業(yè)廳或ATM機(jī)上取款以供生活所需，假設(shè)銀行在大學(xué)附近建立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或是多設(shè)幾臺(tái)自動(dòng)存取款機(jī)，方便大學(xué)生使用，同學(xué)們也會(huì)使用其網(wǎng)上銀行。
（二）在銀行網(wǎng)點(diǎn)方面
為提高總體滿意度，需要繼續(xù)保持銀行信譽(yù)、服務(wù)態(tài)度的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)合理化收費(fèi)，在滿足用戶需求的同時(shí)使成本最小化。建行應(yīng)及時(shí)通知同學(xué)們的賬戶變動(dòng)情況，合理引導(dǎo)沈陽(yáng)大學(xué)學(xué)生用戶理財(cái)，
銀行可以合理安排用戶的時(shí)間，如客戶可以在ATM自動(dòng)取款機(jī)上辦理的業(yè)務(wù)盡量安排到ATM機(jī)上辦理，同一個(gè)窗口盡量安排處理同一種業(yè)務(wù)以提高窗口服務(wù)員的效率，用戶還可以采用預(yù)約的方式避開客流高峰。加強(qiáng)銀行大堂經(jīng)理的引導(dǎo)工作，簡(jiǎn)化辦理業(yè)務(wù)的手續(xù)，把方便留給用戶，把麻煩留給自己，使用戶可以輕松的在短時(shí)間內(nèi)辦理完所有業(yè)務(wù)，同時(shí)積極處理用戶的問題并積極的介紹和解釋，這必將會(huì)為建設(shè)銀行營(yíng)造一個(gè)良好的形象。
（三）在網(wǎng)上銀行方面
建設(shè)銀行應(yīng)減少費(fèi)用，讓操作更便捷，增加金融產(chǎn)品，以獲得同學(xué)們的好感，吸引更多的學(xué)生使用其銀行卡。其次需要在安全性、同學(xué)推薦方面，再接再勵(lì)，豎立在大學(xué)生心目中的好形象，促使大學(xué)生成為銀行的長(zhǎng)期客戶。
1.安全方面
網(wǎng)上銀行的技術(shù)水平與網(wǎng)上銀行的安全防護(hù)水平是相輔相成的，只有加快引進(jìn)和開發(fā)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，才能維護(hù)我國(guó)銀行的健康發(fā)展。
銀行為用戶創(chuàng)造良好的客觀支付環(huán)境，再加上用戶主觀的防范意識(shí)，兩者相輔相成，才能共同構(gòu)建網(wǎng)上銀行的防護(hù)網(wǎng)。因此建設(shè)銀行應(yīng)該為用戶創(chuàng)造良好的客觀支付環(huán)境，而且還要和用戶互動(dòng)，可以增加用戶體驗(yàn)，增加對(duì)用戶網(wǎng)上銀行使用的宣傳，提高用戶對(duì)銀行的信任度。
2.宣傳方面
建設(shè)銀行應(yīng)該加大對(duì)建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行的功能，用途進(jìn)行細(xì)致的宣傳，提高大學(xué)生對(duì)現(xiàn)代高科技金融服務(wù)的認(rèn)知、依賴，讓學(xué)生了解到使用網(wǎng)上銀行的必要性和使用網(wǎng)上銀行的便利性，以便發(fā)展客戶、擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。
建設(shè)銀行加大對(duì)網(wǎng)上銀行的宣傳，還應(yīng)對(duì)網(wǎng)上銀行的相關(guān)知識(shí)、操作和網(wǎng)上銀行使用安全問題，進(jìn)行系統(tǒng)的分析介紹和加強(qiáng)的指導(dǎo)，解決用戶的后顧之憂。在同學(xué)們不了解網(wǎng)上銀行的功能用途的時(shí)候，建設(shè)銀行對(duì)他們進(jìn)行宣傳，他們自然而然使用網(wǎng)上銀行時(shí)的首選就會(huì)變成建設(shè)銀行�？梢蚤_一些講座或印一些宣傳單頁(yè)，增加學(xué)生對(duì)網(wǎng)上銀行安全性和操作流程的了解。
同時(shí)還可以和一部分商家合作，通過宣傳商家促銷，進(jìn)而帶動(dòng)網(wǎng)上銀行的使用。
另外應(yīng)充分重視同學(xué)相互帶動(dòng)的作用�？梢酝ㄟ^讓同學(xué)帶動(dòng)同學(xué)，增加網(wǎng)上銀行的使用。建設(shè)銀行可以設(shè)立獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。如果一個(gè)同學(xué)帶動(dòng)其他同學(xué)，可以獎(jiǎng)勵(lì)其免年費(fèi)，或是往其賬戶打進(jìn)五到十元的資金，以此來擴(kuò)大市場(chǎng)。
3.便捷方面
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)首先致力于優(yōu)化、升級(jí)現(xiàn)有系統(tǒng)，方便客戶使用。網(wǎng)上銀行應(yīng)該更加便捷，包括簡(jiǎn)化辦理手續(xù)，簡(jiǎn)化登陸程序。
加快打開網(wǎng)上銀行個(gè)人網(wǎng)頁(yè)的速度，增加交流平臺(tái)，并與網(wǎng)上購(gòu)物網(wǎng)站合作，共同開發(fā)安全且便捷的支付工具，如不用登陸個(gè)人網(wǎng)上銀行也能安全地完成支付。
4.費(fèi)用方面
銀行需要考慮的大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和特殊身份，推出一定的優(yōu)惠活動(dòng)。比如降低開通網(wǎng)上銀行和跨行轉(zhuǎn)賬的費(fèi)用，對(duì)使用網(wǎng)上銀行的大學(xué)生在年費(fèi)上給予一定的折扣。
增加收費(fèi)的靈活性和透明度。對(duì)于有發(fā)展?jié)摿Φ拇髮W(xué)生宜采取定期集中付費(fèi)方式，輔之以優(yōu)惠費(fèi)率等措施，以增加其忠誠(chéng)度。在收取網(wǎng)上銀行服務(wù)費(fèi)時(shí)，應(yīng)體現(xiàn)收費(fèi)的透明度，公開收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以保障客戶利益。增減收費(fèi)項(xiàng)目或金額時(shí)，需要提前通知。
5.功能方面
銀行應(yīng)提供可靠的產(chǎn)品，增強(qiáng)功能多樣性，增加金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)項(xiàng)目。
可以針對(duì)大學(xué)生客戶的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)與之相適應(yīng)的網(wǎng)銀產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)應(yīng)隨時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶的變化，做出快速反映和創(chuàng)新。充分發(fā)掘大學(xué)生客戶的潛在需求，為其提供個(gè)性化、差異化的網(wǎng)上銀行增值服務(wù)。
五、結(jié)語(yǔ)
加大建行的宣傳力度，在學(xué)校附近增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，突出其優(yōu)勢(shì)，從根本上解決學(xué)生的使用憂慮，促進(jìn)其使用建行銀行卡，同時(shí)推出網(wǎng)銀的體驗(yàn)及相關(guān)優(yōu)惠活動(dòng)，從而促進(jìn)建行網(wǎng)銀的使用率。爭(zhēng)取對(duì)操作程序的簡(jiǎn)化并確保安全性，加大產(chǎn)品的創(chuàng)新及種類，維持老客戶并吸引更多新客戶。
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