金融扶貧調研報告范文

　　長期以來，人民銀行和有關部門、金融機構多渠道、多方式支持扶貧開發(fā)事業(yè)，出臺了一系列金融扶貧政策，在定點幫扶、金融扶貧合作等方面做了大量工作，在扶貧開發(fā)中發(fā)揮了重要作用。但是，由于多種原因，貧困地區(qū)和貧困群眾貸款需求難以滿足的狀況仍沒有根本改變，開展金融扶貧大有可為。市扶貧開發(fā)局和人行六盤水中心支行共同就農戶小額信貸額度、中小企業(yè)(合作社)融資需求、涉農金融機構惠農措施、農村金融網點布置、探索創(chuàng)新貸款小產品的運作模式等五個方面開展金融服務扶貧開發(fā)調研，了解到我市當前農村金融發(fā)展的現狀及存在的困難和矛盾。當前，我市急需深化農村金融改革，建立完善農村金融誠信體系、風險擔保機制，引導金融資本進入農村領域發(fā)展農村普惠金融，促進“三農”發(fā)展和扶貧攻堅。

　　為貫徹落實《國務院辦公廳關于金融服務 “三農”發(fā)展的若干意見》(國辦發(fā)〔201x〕17號)和《中國人民銀行 財政部 銀監(jiān)會 證監(jiān)會 保監(jiān)會 扶貧辦 共青團中央關于全面做好扶貧開發(fā)金融服務工作的指導意見》(銀發(fā)〔201x〕65號)文件精神，全面推動金融扶貧工作，促進貧困地區(qū)經濟發(fā)展，貧困農戶增收，實現同步小康，6月初，市扶貧開發(fā)局和人民銀行六盤水中心支行聯合先后到六枝特區(qū)、盤縣、水城縣分別從農戶小額信貸額度、中小企業(yè)(合作社)融資需求、涉農金融機構惠農措施、農村金融網點布置、探索創(chuàng)新貸款小產品的運作模式等五個方面開展金融服務扶貧開發(fā)調研，與開展農村信貸工作的部門、涉農金融機構進行座談、采取實地走訪和問卷調查的方式走訪了貧困農戶30戶、家庭農場6個、農民專業(yè)合作社2個，涉農中小企業(yè)6家。并學習了金融服務扶貧開發(fā)的花溪農商行有關經驗�，F將調研結果報告如下：

　　一、金融扶貧調研掌握的情況

　　(一)全市概況

　　六盤水市是二十世紀六十年代國家“三線建設”時期發(fā)展起來的以煤炭采掘工業(yè)為基礎，冶金、電力、建材、礦山機械工業(yè)綜合發(fā)展的能源型重工業(yè)城市。居住有漢、彝、苗、布依等20多個民族，2013年農業(yè)人口251.86萬人，占總人口325.41萬人77.40%。轄鐘山區(qū)、六枝特區(qū)、盤縣、水城縣四個縣級行政區(qū)，98個鄉(xiāng)(鎮(zhèn)、辦)，1019個行政村和150個居民委員會。

　　(二)貧困情況

　　全市四個縣區(qū)中，六枝特區(qū)、盤縣、水城縣為國家扶貧開發(fā)重點縣，鐘山區(qū)為省定扶貧開發(fā)重點縣。六枝特區(qū)、水城縣屬于國家“11+3”集中連片特困地區(qū)滇桂黔石漠化片區(qū)，鐘山區(qū)以“天窗縣”也納入了滇桂黔石漠化片區(qū)(大灣鎮(zhèn)納入烏蒙山片區(qū))。全市有扶貧開發(fā)重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)68個(其中：一類6個，二類40個，三類22個)、貧困村615個(其中：一類370個，二類136個，三類109個)，貧困村占全市行政村的60.35%。2013年，全市農民人均純收入達到5934元，201x年建檔立卡識別出農村貧困人口64.8161萬人，貧困發(fā)生率24.55%。其中：六枝特區(qū)有13.1556萬人，盤縣有27.6365萬人，水城縣有22.2543萬人，鐘山區(qū)有1.7697萬人。

　　(三)農村金融現況

　　全市涉農金融機構有農行、郵儲銀行、農村信用社、村鎮(zhèn)銀行等商業(yè)銀行服務機構和農發(fā)行等政策性銀行，以及人民保險等商業(yè)性保險機構。

　　農行在5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立有辦理存取款業(yè)務的網點，在全市874個村設有取款設施，其中六枝有187個、盤縣451個、水城288個、鐘山60個(全部設完)，預計201x年底前完成村覆蓋，開辦有擔保、抵押及質押、小額信用貸款;農村信用社在全市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立有辦理存取款及貸款業(yè)務的網點，在全市423個村設有取款設施，其中六枝有64個、盤縣159個、水城152個、鐘山65個(全部設完)，預計201x年底前完成村覆蓋，開辦有擔保、抵押及質押、小額信用貸款，已完成農戶建擋43萬戶(占總農戶59萬戶73%)，授信發(fā)證28萬戶(占總農戶59萬戶47.5%)，授信金額75億;郵儲銀行在縣城設立有辦理存取款及貸款業(yè)務的支行，在45個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立有辦理存取款業(yè)務的代理網點，在全市8個村設有取款設施，其中六枝有6個、盤縣2個，開辦有擔保、抵押及質押、小額信用貸款;村鎮(zhèn)銀行在盤縣、鐘山、水城縣城設立有辦理存取款及貸款業(yè)務的機構，在1個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立有辦理存取款及貸款業(yè)務的服務機構，開辦有擔保、抵押及質押貸款;農發(fā)行在縣城設立有辦理存取款及貸款業(yè)務的機構，開辦有擔保、抵押及質押貸款;工行在3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立有辦理存取款業(yè)務的機構，在盤縣3個村設有取款設施;貴州銀行在3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立有辦理存取款及貸款業(yè)務的機構，在盤縣3個村設有取款設施;人民保險在全市88個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立有辦理保險的機構，開展了能繁母豬、森林、烤煙等3個政策性農業(yè)險種。

　　2013年全市涉農貸款余額313.21億元，比年初增加55.61億元，增速21.59%，大于各項貸款增速3.59個百分點;農戶貸款余額78.03億元，比年初增加15.81億元，增速25.41%，大于各項貸款增速7.59個百分點。近幾年來，有關機構嚴格按照人行涉農貸款增量不低于上年，增速不低于各項各項貸款平均增速的“兩個不低于”要求，不僅涉農貸款持續(xù)達到“兩個不低于”， 農戶貸款也持續(xù)實現“兩個不低于”，全市金融對“三農”的支持力度持續(xù)保持遠大于其它行業(yè)水平。

　　(四)花溪農商行經驗

　　以“小”為先、立足小字做文章。

　　一是開發(fā)“小”產品。針對農民需求，開發(fā)“小康卡”系列產品發(fā)放農戶信用貸款，無需抵押擔保，信用貸款占比達到81.2%。產品便于操作，貸款額度根據信用一次性核定，隨到隨貸，柜面直接放貸，周轉循環(huán)使用。涵蓋面廣，涵蓋農民生產、生活，農民應急、養(yǎng)老、危房改造、購房等。實用性強，“金額可高可低、期限可長可短、押品可有可無、利率可上可下”，最小500元;期限最短1個月，最長3年;利率根據信用水平差別確定。

　　二是創(chuàng)建“小”隊伍，延伸服務渠道。服務進村入社區(qū)，建立駐村服務辦。在所有172個行政村均設駐村金融服務辦公室，配備專職服務人員，與“村支兩委”配合，建立服務人員公示、服務承諾公示、貸款流程公示等，把貸款利率、額度、流程等送到田間地頭，幫助農戶選擇適合自身發(fā)展信貸產品。成立“自行車金融服務隊”，組織128名客戶經理實施定點包戶。攜帶辦公電腦、照相機、無線網卡等騎車進村入戶，了解農戶需求、采集基本信息、掌握農戶信用，評級授信辦理業(yè)務，掃清服務盲區(qū)。

　　三是抓牢“小”客戶，成就大市場。創(chuàng)建農村信用體系，對轄內所有農戶建檔、評級、授信，創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組，對信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)農戶實施利率優(yōu)惠政策，貸款平均年利率比市場利率低近3個百分點，每年為農戶節(jié)約融資成本約4000萬元。設置惠農貸款服務窗口，在民族鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設“少數民族語言服務窗口”，發(fā)放支農聯系卡，懸掛“限時辦貸”流程公示牌，農戶貸款從受理申請到發(fā)放最快1個工作日完成。在趕集、農忙時，增開柜臺，開展現場服務，靈活安排營業(yè)時間，上午提前至7點，下午推遲到8點關門。實施“村村通”工程，在行政村增設小額取款POS機200余臺，實現POS終端村村覆蓋。加快ATM自助機具下村安裝，向農民提供小額存、取、匯等服務，農民不出村，即可享受到便利金融服務。

　　二、主要成績及作法

　　(一)扶貧貸款發(fā)放量大

　　1、我市在全省率先重新啟動小額就業(yè)貸款發(fā)放工作

　　我市2009年以來累計發(fā)放小額就業(yè)貸款8.26億。其中：婦聯與農行、農村信用社合作發(fā)放小額婦聯創(chuàng)業(yè)貸款6.9億，收貸收息率達99%)，收貸收息率達95%;團委與農村信用社合作發(fā)放小額青年扶貧貸款，累計發(fā)放2000多萬元，收貸收息率達95%以上;市殘聯與農村信用社合作在全省率先發(fā)放殘疾人小額扶貧貸款，以盤縣為試點縣，累計發(fā)放2000多萬元收貸收息率達95%以上。

　　2、發(fā)放大量小額扶貧貸款

　　全市1998年以來累放小額扶貧貸款9.72億元，覆蓋農戶21.85萬戶。其中：農行累放小額扶貧貸款4.31億元，扶持貧困農戶14.4萬戶;六枝、盤縣、水城農村信用社累計發(fā)放小額扶貧到戶貸款4.95億元，扶持貧困農戶6.9萬戶;婦聯、團委等與金融機構合作發(fā)放扶貧貼息貸款，累計發(fā)放巾幗致富貸款4028萬元，4957戶;累計發(fā)放青年致富貸款622.10萬元，650戶。

　　3、農戶貸款持續(xù)高速增長。

　　主要為農戶脫貧致富的農戶貸款增速，持續(xù)遠遠高于各項貸款增速。

　　(二)成績突出

　　我市個別部門與涉農商業(yè)銀行合作發(fā)放小額貸款成績顯著，其中以盤縣的金融扶貧工作成效最突出。調查中了解到：盤縣婦聯與農行盤縣支行發(fā)放小額婦聯創(chuàng)業(yè)貸款收貸收息率達100%，獲得全國婦聯表彰。農行盤縣支行與盤縣扶貧局合作發(fā)放小額扶貧貸款模式收貸收息率達95%以上，獲得當時省委書記錢運錄批示，成為全省小額扶貧貸款的旗幟，也被農行總行評為全國先進。盤縣聯社與盤縣扶貧局合作發(fā)放小額扶貧貸款模式收貸收息率達95%以上，效果顯著。盤縣聯社與盤縣殘聯合作在全省率先發(fā)放殘疾人小額扶貧貸款累計發(fā)放2000多萬元收貸收息率達95%以上。盤縣婦聯與盤縣聯社合作發(fā)放小額婦女創(chuàng)業(yè)貸款收貸收息率達95%以上。盤縣團委與盤縣聯社合作發(fā)放小額青年扶貧貸款收貸收息率達95%以上。

　　(三)小額信貸發(fā)放及回收的主要做法

　　扶貧部門與農行和農村信用社均合作面對農村貧困農戶發(fā)放小額信貸，貸款程序采取每戶貧困農戶1年內可申請不超過2萬元(含)貸款規(guī)模的到戶貸款貼息資金，對通過能人(大戶)帶動貧困戶共同致富的項目，每戶1年內可申請不超過5萬元(含)貸款規(guī)模的到戶貸款貼息資金，由農戶或項目業(yè)主向承貸機構申請貸款，縣、鄉(xiāng)扶貧部門審查核對貸款農戶或項目業(yè)主是否符合申請貼息的條件，貼息方式采取到戶貸款貼息資金可直接或通過金融機構間接補貼給貧困農戶兩種方式(目前我市采用通過金融機構間接補貼)，項目貸款貼息資金直接補貼給項目實施單位。

　　婦聯和團委主要是利用社保資金向金融機構擔保抵押，為小額扶貧貸款和就業(yè)貸款提供貼息。

　　三、調查發(fā)現的問題

　　(一)農戶對小額貸款的需求較大、金融授信額度偏小。

　　通過對種植戶和家庭農場的走訪調查情況來看，一般專業(yè)種養(yǎng)殖戶對資金的需求為10—20萬元，家庭農場對資金的需求基本在20—40萬元的階段。當前，農戶和家庭農場主要通過信用貸款的方式獲得資金需求，受信金額平均為3—10萬元。如六枝特區(qū)大用鎮(zhèn)罵冗村白輝正，全家種植皂角樹1200畝，養(yǎng)殖烏雞2500羽，投入資金40余萬元，在當地農場信用社獲得信用貸款10萬元，得到財政扶貧補助資金10萬元，但也不能滿足他擴大規(guī)模的需求。大用鎮(zhèn)大用村的村民唐有才的家庭農場，種植大棚葡萄200余畝，他的貸款需求在20萬元，貸款期限為2—3年。但他得到的信用貸款為8萬元，貸款期限為1年，由于他投資的項目資金回收慢、投入大，從授信的資金額度和期限都不能滿足唐有才的項目投資需要。

　　(二)涉農中小企業(yè)融資需求大、融資難。

　　如六枝特區(qū)宏奇制藥廠，自主知識產權研發(fā)的藥物達40個品種，由于受資金制約，只能生產4個品種，每年的銷售收入為2000余萬元，每年稅收300多萬元�，F在的缺口資金2000萬元，但由于退城進園，相關機構遲遲未辦理廠方產權手續(xù)，導致企業(yè)缺乏抵押擔保手續(xù)，無法進行融資。據了解，按照農行的要求，只能用房產手續(xù)進行抵押才能貸款，企業(yè)的訂單、設備等都不能抵押貸款。再加上特區(qū)政府“進園退城”的有關優(yōu)惠承諾未兌現，使得企業(yè)舉步維艱。類似融資難的企業(yè)在農業(yè)產業(yè)園區(qū)普遍存在。

　　(三)涉農金融機構的服務方式基于傳統(tǒng)、缺乏創(chuàng)新。

　　通過調查和了解，我市涉農金融機構的服務措施主要有：一是貸款服務，對有資金需求的農戶和龍頭企業(yè)進行貸款，解決種養(yǎng)殖、加工、市場開拓的資金缺口問題;二是存取款服務，通過不斷增設金融服務網點，方便群眾存取款;三是涉農保險服務，涉農保險只開展了能繁母豬、烤煙、森林險等幾個政策性保險，農商保險沒有開展。從開展的情況來看，主要體現在：服務產品不創(chuàng)新、服務方式不靈活、服務范圍不夠廣。

　　(四)農村金融服務覆蓋面窄、網點少。

　　自然條件較好和經濟發(fā)展水平較高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)小城鎮(zhèn)，金融需求相對旺盛，有金融機構網點分布。據調查，全市50%鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一個金融機構，另45%鄉(xiāng)鎮(zhèn)有二個金融機構的，有貸款服務功能的金融機構也只有一個，還有15%鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一個服務時間為每周1-2天的金融機構。以六枝特區(qū)郎岱鎮(zhèn)為例，全鎮(zhèn)有5個行政村，除了鎮(zhèn)上有金融服務網點以外，每個村都有POS機，其中青菜塘村開超市的農戶趙道珍，分別安裝有農行和農村信用社的POS機，周圍農戶可取1000元以下的現金，方便群眾取低保、涉農補貼等，降低了取款成本。但是，存款和貸款手續(xù)還是要到3公里外的鎮(zhèn)上的金融網點辦理。據了解，在全市行政村安裝POS機的以農行和農村信用聯社兩家金融機構為主，郵儲銀行和工行有少量布點，除了六枝特區(qū)有14個村因無固定和移動電話網絡沒安裝取款設施外，全市1019個行政村中安裝POS機的有1005個行政村，占全市行政村總數的98.63%，其中農業(yè)銀行覆蓋874個行政村，農村信用聯社覆蓋423個行政村。雖然我市每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有能夠存、取、貸的金融服務網點，但有些村距離鄉(xiāng)鎮(zhèn)很遠，有不少村組距離鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網點達10公里以上，如：盤縣普古鄉(xiāng)廠上村11組距集鎮(zhèn)金融服務點20公里以上，金融服務網點的設置需要進一步優(yōu)化和增設。

　　(五)貸款服務的運作模式較單一，授信評級體系不完善。

　　我市農村主要有以下幾種借貸方式。一是信用貸款�，F在只有農村信用社在開展，是我市目前農民貸款的主要方式，由信用社進村入戶對農戶的資產和發(fā)展現狀確定信用等級和授信額度，農戶只需身份證和信用貸款證就可以辦理貸款手續(xù);但是，基于抵押物和現金流的建檔立卡評級授信屬于普惠金融政策，貧困農戶在級別評定和授信額度上很低，甚至被排除在外，表現為貧困戶授信評級體系不完善。二是擔保貸款。主要采取擔保公司和國家公職人員進行擔保貸款，擔保貸款是當前涉農企業(yè)的融資渠道之一。如盤縣平關勝境農業(yè)科技開發(fā)農民專業(yè)合作社種植蔬菜大棚400余個，現在正在擴建農業(yè)旅游觀光園，由盤縣地方擔保公司為其擔保在平關信用社貸款2500萬元;三是抵押貸款。通過有效的財產抵押進行貸款，是當前涉農企業(yè)的主要融資渠道，但農村房屋、土地、林業(yè)等財產尚未開展法律確權與評估，農戶無法進行抵押貸款;四是聯戶貸款。這是當前農行和郵政儲蓄銀行主要采取的對農貸款的方式之一，一般是3戶聯�；蛘呤�5戶聯保，每戶貸款額度在5萬元左右。

　　除了以上幾種貸款模式外，也有銀行圍繞產業(yè)化扶貧創(chuàng)新貸款模式，如盤縣郵政儲蓄銀行采取“公司+農戶”的貸款模式，由農戶貸款，公司擔保，農戶按照公司的要求實施種植，公司負責技術指導和收購，解決了農戶缺資金的問題，實現公司與農戶的雙贏。

　　三、原因分析

　　(一)農村貸款擔保體系缺失或不完善。

　　一是農戶貸款難。由于農村只有土地承包經營權證、宅基地使用證、林權證，沒有出臺宅基地所有權確認的相關法律法規(guī)和抵押實施辦法，農戶在生產發(fā)展和消費時無法用自己“擁有”的財產進行有效抵押進行貸款;二是在農村的農業(yè)實體經濟融資難。由于農業(yè)產業(yè)的投資大、回收周期長、風險高，在農村的庫房、管理房、生產車間等建筑難以辦理產權進行抵押融資，生產設備抵押銀行監(jiān)管難、成本高，因此，在農村的農業(yè)市場經營主體得到擴大再生產的資金比較困難。

　　(二)農業(yè)信貸風險補償機制不健全，抑制支農信貸增長。

　　一方面，農業(yè)是受自然災害影響最大的行業(yè)，一旦受災農業(yè)貸款就很難按時收回;另一方面，農產品市場瞬息萬變，大部分農民市場信息不靈，農戶單一的小生產和大市場的矛盾突出，導致生產經營具有較大的市場風險，也使農業(yè)貸款的安全性降低。在農業(yè)經濟發(fā)展受到自然條件和市場雙重約束、具有相當高的不穩(wěn)定性情況下，由于我們尚未建立起對支農信貸的風險補償機制，在一定程度上抑制了支農信貸資金的持續(xù)快速增長。

　　(三)農業(yè)保險發(fā)展不充分。

　　我國農業(yè)保險一般可分為兩大類：一是種植業(yè)保險主要包括“農作物保險”、“收獲期農作物保險”、“森林保險”、“經濟林、園林苗圃保險”等;二是養(yǎng)殖業(yè)保險，主要包括“牲畜保險”、“家畜保險、家禽保險”、“水產養(yǎng)殖保險”、“其他養(yǎng)殖保險”等險種。調查中，我市僅人保財險公司開展了農業(yè)類保險，保險種類也僅開展了能繁母豬險、森林保險、烤煙三個品種。其中：六枝、盤縣開展的是能繁母豬險、烤煙兩個險種，水城縣開展的是能繁母豬險、森林保險兩個險種。

　　《農業(yè)法》規(guī)定“農業(yè)保險必須自愿加入，任何人不得強制”。農業(yè)保險相關法規(guī)至今尚未出臺，加上缺乏必要的引導和宣傳，調查中，僅3戶農戶知曉能繁母豬險，占調查農戶總數的10%，其他農戶甚至不知道農業(yè)保險是什么。目前，我市農險業(yè)務范圍比較單一，承保比例相對較低，覆蓋面窄，惠及群眾少，我市的農業(yè)保險目前開展種類少，覆蓋面窄，除了政策性農險外沒有開展商業(yè)性的農險。

　　(四)農村金融信用環(huán)境不完善，導致金融機構產生“懼貸”心理。

　　通過與各縣涉農金融機構的座談了解到，農村經濟組織貸款不良率明顯高于城市(農村經濟組織貸款不良率在6—20%，城市經濟組織3—8%);農戶貸款不良率明顯高于城市居民(農戶貸款不良率8—15%，明顯高于城市居民貸款不良率2-7%);部分扶貧貸款不良率較高，如六枝聯社扶貧貸款不良率12.05﹪，水城聯社扶貧貸款不良率達30﹪;部分批次不良率達60—70﹪，到201x年5月末已發(fā)放貸款中經大力清收等，仍有2354.9萬元未收回，占2005—2012年以來發(fā)放總額10619.3萬元的22.18﹪。例如：農行六枝支行扶貧貸款有24.9%未收回，水城支行有35.1%未收回。

　　造成涉農商業(yè)銀行大量逾期未還貸款的原因主要有：

　　一是農業(yè)是受自然災害影響最大的行業(yè)，農產品市場又瞬息萬變，農民信息不靈，農戶單一的小生產和大市場的矛盾突出，導致生產經營具有較大的市場風險，抗風險能力差，風險高，生產規(guī)模小，贏利能力弱，導致貸款不良率高。

　　二是誠信環(huán)境差，誠信度不高。調查中，農行、信用社、郵儲銀行等都反映誠信環(huán)境差，一些農戶缺乏誠信意識，惡意拖欠，拒不還款，影響誠信環(huán)境。

　　三是個別鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村干部利用信貸審批漏洞貸款。如水城信用聯社、農行都反映水城縣有部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村干部利用農戶名義貸款，加上當時金融機構審核不嚴格，從而造成農民“被貸了款”，金融機構后期無法收貸，形成不良貸款。

　　四是金融機構和實施鄉(xiāng)鎮(zhèn)對扶貧貸款政策宣傳不到位，造成農戶把扶貧貸款誤認為是政府發(fā)放的補助款，造成農戶不還款。例如：在2010年之前鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧站與信用社共同審核發(fā)放的扶貧貸款等。

　　(五)政策性貸款貼息資金不到位

　　2010年以來，全市共發(fā)放小額貼息貸款36889.8萬元，其中：2010年發(fā)放17634.5萬元，2011年發(fā)放11678.7萬元，2012年發(fā)放6477.6萬元，2013年發(fā)放1099萬元。201x年沒下達新的任務。應貼息1983.17萬元，其中：2010年應貼息1195.47萬元，2011年應貼息500.7萬元，2012年應貼息307萬元，2013年180萬元。省實際下達我市貼息資金1334萬元，完成省下達任務貼息992.65萬元。造成貼息資金不到位的原因有兩個：一是上級資金未如數到位，形成缺口。如，盤縣2012年發(fā)放小額貸款4090萬元，貼息資金需204.5萬，但到位資金只有150萬，差50多萬。二是政府部門與銀行機構工作協(xié)調不到位，影響貼息資金的發(fā)放。如，水城縣2012—2013年度的小額貼息資金150萬元，縣扶貧部門和縣信用社一直有意見分歧，經縣政府及市級扶貧部門多次協(xié)調仍然不能兌現貼息。

　　四、對策及建議

　　(一)加強領導，完善金融協(xié)調機制，統(tǒng)籌推進金融扶貧工作。

　　成立由市政府分管副市長任組長，人行六盤水市中支、市扶貧開發(fā)局、財政局、團市委、市農委及相關金融機構等為成員的市金融扶貧工作領導小組，研究出臺相關政策，定期不定期召集協(xié)調會議，統(tǒng)一協(xié)調推進全市金融扶貧工作。各縣區(qū)特區(qū)比照市級模式，成立縣級金融扶貧工作領導小組，積極協(xié)調推進縣級金融扶貧工作。

　　(二)探索解決農民和龍頭企業(yè)貸款難問題。

　　一是鼓勵各商業(yè)銀行在農村開展信用貸款和聯戶貸款。當前，只有農村信用社開展信用貸款，而且貸款不良率在各類貸款中處于最低水平，同時也是農戶方便、快捷獲取貸款的有效方式;聯戶貸款目前只有農行和郵政儲蓄銀行有選擇性地在農村開展，貸款不良率也低于其他各類貸款。因此，有關部門應出臺配套和激勵政策，鼓勵各商業(yè)銀行在農村開展信用貸款和聯戶貸款，進一步解決農戶的資金需求;二是推動商業(yè)銀行創(chuàng)新涉農金融新產品。抓緊出臺林權、農機具、企業(yè)生產設備、廠房、倉單和應收賬款質押等金融新產品新政策開展信貸業(yè)務;三是銀、企、農三結合，發(fā)放“企業(yè)擔保”貸款。對以“公司+農戶”方式生產經營農戶的貸款需求，可以研究試行“企業(yè)擔保”貸款，借助企業(yè)與農戶之間的合作關系，由企業(yè)出面為農戶提供擔保，銀、企、農三方共同簽訂相關協(xié)議、合同后，農戶即可從農村合作金融機構取得貸款;四是組建農戶貸款擔保機構，完善農戶貸款擔保體系。采取縣鄉(xiāng)村三級擔保方式，出資建立農戶貸款擔�；�金，存入當地農村金融機構，為農戶貸款提供擔保。同時，農戶也可自愿成立相應的農戶貸款擔保協(xié)會等組織，設立基金為協(xié)會成員貸款提供擔保;五是成立政策性擔保公司，解決農戶和農業(yè)龍頭企業(yè)融資難題。在這方面，水城縣和盤縣已經有了很好的探索，取得了一定的成效。水城縣通過“四臺一會”(融資平臺、擔保平臺、管理平臺、公示平臺、信用協(xié)會)進行擔保融資，目前，已向企業(yè)和農戶發(fā)放貸款5393萬元，正在審批1.8056億元;盤縣成立地方擔保有限公司，為龍頭企業(yè)擔保進行融資，如為盤縣勝境農業(yè)科技開發(fā)農民專業(yè)合作社擔保，合作社得到融資2500萬元，建設蔬菜大棚400余個，發(fā)展休閑和觀光農業(yè)，取得了較好的經濟效益。

　　(三)進一步優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境。

　　一是完善農村金融信用和法律保障體系。以政府為主導，進一步建立與完善信用評定、失信懲戒等激勵約束機制。廣泛開展誠信知識宣傳教育活動，實行信用獎懲制度。全面開展信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)創(chuàng)建評審活動，營造良好的信用環(huán)境。同時，嚴厲打擊逃廢銀行債務和金融犯罪的行為，以維護公平正義，優(yōu)化金融環(huán)境。二是建立風險補償機制。農業(yè)作為弱勢產業(yè)，抗風險能力相對較弱， “三農”業(yè)務收益難以完全覆蓋風險。出臺財稅方面的扶持政策，設立農業(yè)貸款風險補償基金，對金融機構貸款壞賬予以補貼核銷對沖;設立涉農貸款貼息資金，對貸款農產品加工類企業(yè)實行稅收減免和費用補貼。三是建立激勵機制。從地方財政及支農、扶貧資金中提取一定比例資金建立激勵基金，用于專項獎勵支農、支持扶貧工作做得好的金融機構及個人，以鼓勵金融機構做好支農、支持扶貧工作。

　　(四)完善農業(yè)保險制度，拓展農業(yè)保險產品。

　　以目前開展的能繁母豬保險、烤煙保險等政策性保險做法為借鑒，對農業(yè)產業(yè)項目推行強制性政策性保險，由政府對規(guī)定保險險種提供50%以上保費補貼，各地也可根據經濟發(fā)展水平、農業(yè)生產特點、自然災害特點和市場對保險的需求，嘗試組建政府主導、財政適當補貼的農業(yè)政策性保險機構，推動農村保險業(yè)的發(fā)展，更好地保護農民利益。

　　(五)努力改善農村金融信用環(huán)境，保證農村金融可持續(xù)發(fā)展。

　　構建統(tǒng)一的農村信用等級評定體系，共享信用評定結果，降低信用評定成本，積極改善農村信用環(huán)境。繼續(xù)推進信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用企業(yè)創(chuàng)建活動，建立覆蓋所有農戶和農村企業(yè)的征信體系，改善農村借貸雙方信息不對稱的狀況，切實防范信用風險。要支持涉農金融機構通過法律途徑清收不良貸款，加大農村金融債權案件執(zhí)行力度，提高執(zhí)行率，嚴厲打擊惡意逃廢銀行債務的行為。

　　(六)建立金融扶貧工作試點縣、鄉(xiāng)、村，推動金融服務扶貧示范。

　　建議選擇六枝特區(qū)或盤縣作為我市金融服務扶貧開發(fā)的試點縣，選取其中一個縣或一個鄉(xiāng)進行金融服務的覆蓋性試點工作，把金融網點建設、小額扶貧信貸惠農措施、風險保障機制、激勵機制、信用體系建設和農業(yè)保險推廣等工作全面建立起來，用好用活有關政策，綜合用好政策性貸款。靈活運用好“民貿、民品貼息貸款”、“小額就業(yè)貸款”、“殘疾人康復貸款”和“扶貧貸款”等政策性貸款，使各類貸款各自發(fā)揮應有作用，最大限度做好貸款工作。探索建立一條符合我市農村金融發(fā)展的道路。

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