商業(yè)銀行調(diào)查報(bào)告

　　商業(yè)銀行調(diào)查報(bào)告一

　　一、引言

　　大學(xué)校園就像一個(gè)小社會(huì)，在湖南商學(xué)院已經(jīng)兩年了，我們已經(jīng)漸漸地適應(yīng)了這個(gè)小社會(huì)的生活。然而作為大學(xué)生，接觸社會(huì)，適應(yīng)社會(huì)是必不可少的。所以，暑假作為一個(gè)很好的接觸社會(huì)的契機(jī)自然不可浪費(fèi)。于是，我于7月x日至9月x日在興業(yè)銀行湘潭支行進(jìn)行了為期兩個(gè)月的實(shí)習(xí)實(shí)踐調(diào)查。此次實(shí)踐的目的主要是在于了解商業(yè)銀行的運(yùn)行模式以及其在國(guó)家經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的重要性，其次就是鍛煉自己的社交能力，豐富自己的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)。

　　二、概述

　　調(diào)查時(shí)間：7月x日至9月x日

　　調(diào)查地點(diǎn)：興業(yè)銀行湘潭支行

　　調(diào)查內(nèi)容：會(huì)計(jì)對(duì)公業(yè)務(wù)及儲(chǔ)蓄、信用卡、貸款業(yè)務(wù)等

　　調(diào)查目的：了解商業(yè)銀行以及其在國(guó)家經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控中的重要性 調(diào)查意義：鍛煉適應(yīng)社會(huì)的能力，理解理論與實(shí)踐結(jié)合的必要

　　三、銀行實(shí)習(xí)調(diào)查內(nèi)容

　　1、了解商業(yè)銀行

　　眾所周知，商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，經(jīng)營(yíng)的是特殊商品——貨幣和貨幣資本。經(jīng)營(yíng)內(nèi)容包括貨幣收付、借貸以及各種與貨幣有關(guān)的或者與之相聯(lián)系的金融服務(wù)。從社會(huì)在生產(chǎn)過(guò)程看，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)，是工商企業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件。

　　(1)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式

　　從商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)看，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式有兩種。一種是英國(guó)模式，商業(yè)銀行主要融通短期商業(yè)資金，具有放貸期限短，流動(dòng)性高的特點(diǎn)。此種經(jīng)營(yíng)模式對(duì)銀行來(lái)說(shuō)比較安全可靠。另一種是德國(guó)式，其業(yè)務(wù)是綜合式。商業(yè)銀行不僅融通短期商業(yè)資金，而且還融通長(zhǎng)期固定資本，即從事投資銀行業(yè)務(wù)。

　　我國(guó)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。為了適應(yīng)我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)時(shí)特點(diǎn)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，20xx年x月x日第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第六次會(huì)議通過(guò)了《關(guān)于修改<中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法>的決定》。新《商業(yè)銀行法》對(duì)原來(lái)商業(yè)銀行法不得混業(yè)經(jīng)營(yíng)的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行了修改，規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外。”

　　(2)商業(yè)銀行的職能

　�、傩庞弥薪槁毮�。信用中介是商業(yè)銀行最基本、最能反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的職能。

　　②支付中介職能。商業(yè)銀行除了作為信用中介，融通貨幣資本以外，還執(zhí)行著貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)的職能。

　�、坌庞脛�(chuàng)造功能。商業(yè)銀行在信用中介職能和支付中介職能的基礎(chǔ)上，產(chǎn)生了信用創(chuàng)造職能。

　�、芙鹑诜�務(wù)職能。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工商企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境日益復(fù)雜化，銀行間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)也日益劇烈化，銀行由于聯(lián)系面廣，信息比較靈通，特別是電子計(jì)算機(jī)在銀行業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用，使其具備了為客戶提供信息服務(wù)的條件，咨詢服務(wù)，對(duì)企業(yè)“決策支援”等服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，工商企業(yè)生產(chǎn)和流通專(zhuān)業(yè)化的發(fā)展，又要求把許多原來(lái)的屬于企業(yè)自身的貨幣業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)交給銀行代為辦理，如發(fā)放工資，代理支付其他費(fèi)用等。個(gè)人消費(fèi)也由原來(lái)的單純錢(qián)物交易，發(fā)展為轉(zhuǎn)帳結(jié)算。

　�、拚{(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)職能。調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)是指商業(yè)銀行通過(guò)其信用中介活動(dòng)，調(diào)劑社會(huì)各部門(mén)的資金短缺，同時(shí)在央行貨幣政策和其他國(guó)家宏觀政策的指引下，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，消費(fèi)比例投資，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面的調(diào)整。此外，商業(yè)銀行通過(guò)其在國(guó)際市場(chǎng)上的融資活動(dòng)還可以調(diào)節(jié)本國(guó)的國(guó)際收支狀況。

　　(3)商業(yè)銀行會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)

　　對(duì)公業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)部門(mén)的核算(主要指票據(jù)業(yè)務(wù))主要分為三個(gè)步驟，記帳、復(fù)核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對(duì)于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是通過(guò)電腦驗(yàn)印，或者是手工核對(duì);再看大小寫(xiě)金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無(wú)涂改，支票是否已經(jīng)超過(guò)提示付款期限，支票是否透支，如果有背書(shū)，則背書(shū)人簽章是否相符，值得注意的是大寫(xiě)金額到元為整，到分則不能在記整。對(duì)于現(xiàn)金支票，會(huì)計(jì)記帳員審核無(wú)誤后記帳，然后傳遞給會(huì)計(jì)復(fù)核員，會(huì)計(jì)復(fù)核員確認(rèn)為無(wú)誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金(出納與收款人口頭對(duì)帳后)。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會(huì)計(jì)記帳員審核記帳，會(huì)計(jì)復(fù)核員復(fù)核。

　　這里需要說(shuō)明的是一個(gè)入帳時(shí)間的問(wèn)題�，F(xiàn)金支票以及付款行為本行的轉(zhuǎn)帳支票(如與儲(chǔ)蓄所的內(nèi)部往來(lái)，收付雙方都是本行開(kāi)戶單位的)都是要直接入帳的。而對(duì)于收款人、出票人不在同一家行開(kāi)戶的情況下，如一些委托收款等的轉(zhuǎn)帳支票，經(jīng)過(guò)票據(jù)交換后才能入帳，由于縣級(jí)支行未在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行開(kāi)戶，在會(huì)計(jì)賬上就反映在“存放系統(tǒng)內(nèi)款項(xiàng)”科目，而與央行直接接觸的省級(jí)分行才使用“存放中央銀行款項(xiàng)”科目。而我們?cè)趯W(xué)校里學(xué)習(xí)中比較了解的是后者。還有一些科目如“內(nèi)部往來(lái)”，指會(huì)計(jì)部與儲(chǔ)蓄部的資金劃撥，如代企業(yè)發(fā)工資;“存放系統(tǒng)內(nèi)款項(xiàng)”，指有隸屬關(guān)系的下級(jí)行存放于上級(jí)行的'清算備付金、調(diào)撥資金、存款準(zhǔn)備金等。而我們熟知的“存放中央銀行款項(xiàng)”，則是與中央銀行直接往來(lái)的省級(jí)分行所使用的會(huì)計(jì)科目。一些數(shù)額比較大的款項(xiàng)的支取(一般是大于或等于5萬(wàn)元)要登記大額款項(xiàng)登記表，并且該筆款項(xiàng)的支票也要由會(huì)計(jì)主管簽字后，方可支取。

　　2、了解商業(yè)銀行對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控的重要性

　　在這個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)刻，作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)核心的金融，無(wú)疑

　　應(yīng)當(dāng)起到宏觀調(diào)控的杠桿作用。國(guó)家宏觀調(diào)控的目標(biāo)是控制局部經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，重在調(diào)整結(jié)構(gòu)。

　　長(zhǎng)期以來(lái)，存貸利差一直是我國(guó)銀行獲取利潤(rùn)的主要手段。而眾多銀行均簡(jiǎn)單依靠存貸利差獲取利潤(rùn)，所產(chǎn)生的結(jié)果必然是追逐熱門(mén)行業(yè)，壘大戶等現(xiàn)象的發(fā)生。這種銀行與企業(yè)之間的高度依存關(guān)系也加大宏觀調(diào)控的難度。

　　銀行的發(fā)展有賴于整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的回好，但經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行并不是依靠銀行無(wú)原則地放貸就可以完成的。這不僅需要銀行通過(guò)對(duì)宏觀調(diào)控經(jīng)濟(jì)整體形勢(shì)的研究審慎確定信貸方向，同時(shí)也必須對(duì)我國(guó)目前這種簡(jiǎn)單的依賴存貸利差，特別是依賴對(duì)公業(yè)務(wù)獲取利潤(rùn)的盈利模式加以改變。通過(guò)這兩種手段，對(duì)銀行，可以形成一個(gè)穩(wěn)定的利潤(rùn)來(lái)源，增強(qiáng)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和可持續(xù)發(fā)展能力;對(duì)企業(yè)，可以通過(guò)有針對(duì)性的淡化對(duì)公業(yè)務(wù)，使某些企業(yè)更加珍惜來(lái)之不易信貸資金，提高企業(yè)的資金運(yùn)用水平，防止企業(yè)盲目擴(kuò)張，增強(qiáng)企業(yè)的自我積累意識(shí);對(duì)政府，可以降低經(jīng)濟(jì)調(diào)控的難度，避免因?yàn)殂y行與企業(yè) 高度依存關(guān)系，而造成的在宏觀調(diào)控政策實(shí)驗(yàn)中投鼠忌器現(xiàn)象的發(fā)生。

　　當(dāng)然，銀行調(diào)整盈利模式并不是鼓勵(lì)銀行放棄對(duì)企業(yè)的支持，而是要求銀行在強(qiáng)化對(duì)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力的同時(shí)，將信貸資金真正送到規(guī)范運(yùn)作，效益良好的企業(yè)手中。金融的穩(wěn)定性，才是企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)最大的也是最少持續(xù)的支持。

　　四、收獲與體會(huì)

　　俗話說(shuō)，千里之行，始于足下。這些基本的業(yè)務(wù)往往是不能在書(shū)本上徹底理解的，所以基礎(chǔ)的實(shí)物尤其是顯得重要，特別是目前的就業(yè)形勢(shì)下所反映的高級(jí)技工的工作機(jī)會(huì)要比大學(xué)本科生大，就是因?yàn)樗麄兊膭?dòng)手能力要比本科生強(qiáng)。我這次實(shí)習(xí)所涉及的內(nèi)容，主要是會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)，其他一般了解的有儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)。從這次實(shí)習(xí)中，我體會(huì)到，在大學(xué)里所學(xué)的知識(shí)與更多的實(shí)踐結(jié)合在一起，用實(shí)踐來(lái)檢

　　驗(yàn)真理，從而使一個(gè)本科生具備較強(qiáng)的處理基本任務(wù)的能力與比較系統(tǒng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，這才是我們學(xué)習(xí)與實(shí)習(xí)的真正目的。通過(guò)這次實(shí)習(xí)，我體會(huì)到了實(shí)際的工作與書(shū)本上的知識(shí)是有一定距離的，并且需要進(jìn)一步的再學(xué)習(xí)。雖然這次實(shí)習(xí)的業(yè)務(wù)多集中于比較簡(jiǎn)單的大堂會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會(huì)計(jì)的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面，不在局限于書(shū)本，而是有了一個(gè)比較全面的了解。尤其是會(huì)計(jì)分工，對(duì)于商業(yè)銀行防范會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)有著重要的意義，其起到了會(huì)計(jì)之間相互制約，互相監(jiān)督的作用，也有利于減少錯(cuò)誤的發(fā)生，避免錯(cuò)帳。其次，這次實(shí)踐調(diào)查對(duì)我今后走向社會(huì)祈禱了一個(gè)橋梁的作用。是我人生的一段重要的經(jīng)歷，也是一個(gè)重要步驟，對(duì)將來(lái)走向工作崗位也有著很大的幫助。向他人虛心求教，遵守組織紀(jì)律和單位的規(guī)章制度，與人文明相處等一些做人處事的基本原則都要在實(shí)際生活中認(rèn)真的貫徹，好的習(xí)慣也要在實(shí)際生活中不斷培養(yǎng)。這一段時(shí)間所學(xué)到的經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)大多來(lái)自公司領(lǐng)導(dǎo)和老師的教導(dǎo)，這是我一生中的一筆寶貴財(cái)富。

　　最后，這次調(diào)查實(shí)踐也讓我深刻了解到，在工作中和同事保持良好的關(guān)系是很重要的。做事首先要學(xué)會(huì)做人，要明白做人的道理，如何與人相處是現(xiàn)代社會(huì)的做人的一個(gè)最基本的問(wèn)題。對(duì)自己這樣一個(gè)即將步入社會(huì)的人來(lái)說(shuō)，需要學(xué)習(xí)的東西還有很多很多。我只有通過(guò)不斷實(shí)踐，才能使自己更加成熟。

　　商業(yè)銀行調(diào)查報(bào)告二

　　近年來(lái)，面對(duì)新形勢(shì)與新挑戰(zhàn)，我國(guó)銀行業(yè)單一依靠傳統(tǒng)息差收入的盈利模式一度受到挑戰(zhàn)，各商業(yè)銀行紛紛加大力度推進(jìn)對(duì)資本消耗較小的中間業(yè)務(wù)。在各種舉措的推動(dòng)下，中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭，中間業(yè)務(wù)的收入占比穩(wěn)步提高，已成為商業(yè)銀行利潤(rùn)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。但隨之而來(lái)的是對(duì)金融系統(tǒng)收費(fèi)情況被公眾質(zhì)疑，成為市民和媒體關(guān)注的焦點(diǎn)，為此，我對(duì)仙桃市多家金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了調(diào)查

　　一、仙桃市金融系統(tǒng)基本情況

　　仙桃共有6家金融機(jī)構(gòu)，工行、農(nóng)行、中國(guó)銀行、建行、農(nóng)商行、郵儲(chǔ)銀行，其服務(wù)手續(xù)費(fèi)占營(yíng)業(yè)收入的3成。

　　二、收費(fèi)基本情況及存在的`問(wèn)題

　　1、收費(fèi)項(xiàng)目繁多

　　往往銀行公示的常用項(xiàng)目只有二三十種，但實(shí)際收費(fèi)項(xiàng)目遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止于此，除了柜臺(tái)在辦理存款、取款、匯款等常規(guī)業(yè)務(wù)，還在推銷(xiāo)多項(xiàng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)代理人民幣債券、外幣債券、黃金買(mǎi)賣(mài)等業(yè)務(wù)，以及個(gè)人貸款、委托貸款、擔(dān)保、國(guó)內(nèi)保理、資產(chǎn)托管等十余金融業(yè)務(wù)，各類(lèi)服務(wù)項(xiàng)目多達(dá)幾百種。當(dāng)然，銀行辦理的服務(wù)項(xiàng)目多了，收費(fèi)的項(xiàng)目也就自然水漲船高。

　　2、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一

　　雖然多家銀行都公示了服務(wù)收費(fèi)價(jià)格目錄，但不難發(fā)現(xiàn)其公示上不僅收費(fèi)項(xiàng)目多少不一，并且一些具體收費(fèi)項(xiàng)目的標(biāo)準(zhǔn)也不一樣，甚至相差很大。如磁條卡換IC卡，工行目前免費(fèi)換卡，其他多數(shù)銀行的換卡費(fèi)用普遍在10元至20元，也有銀行稱(chēng)，換卡業(yè)務(wù)最高收費(fèi)40元。再如以異地本行每筆取款1萬(wàn)元為例，銀行之間的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相差高達(dá)百元。

　　3、收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有公示

　　根據(jù)國(guó)家發(fā)改委《關(guān)于商品和服務(wù)明碼標(biāo)價(jià)的規(guī)定》，各銀行都應(yīng)在醒目位置將服務(wù)內(nèi)容、項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行公示，接受社會(huì)監(jiān)督。但從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，有個(gè)別銀行未進(jìn)行公示，理由是項(xiàng)目太多，不好公示。收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)不公示，

　　信息不透明，消費(fèi)者缺乏知情權(quán)，存有收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)隱設(shè)現(xiàn)象。

　　4、收費(fèi)行為很難鑒定

　　銀行監(jiān)管部門(mén)之所以對(duì)銀行的收費(fèi)項(xiàng)目難以準(zhǔn)確掌握，是因?yàn)殂y行的服務(wù)項(xiàng)目數(shù)量較大，且九成以上收費(fèi)都屬于市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，只有個(gè)別收費(fèi)項(xiàng)目實(shí)行政府制定價(jià)，例如商業(yè)銀行同城ATM跨行取款手續(xù)費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)、包括零鈔清點(diǎn)費(fèi)等收費(fèi)，就不屬于政府指導(dǎo)價(jià)，而屬于市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，對(duì)這些收費(fèi)項(xiàng)目，商業(yè)銀行總行可以自行制定和調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。因此，如此多家商業(yè)銀行，每家銀行林林總總共推出成百上千種服務(wù)項(xiàng)目，并且每年新服務(wù)在不斷增加，而這些金融服務(wù)幾乎都屬于市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)收費(fèi)，作為銀行監(jiān)管部門(mén)，自然難以準(zhǔn)確弄清楚如此眾多的收費(fèi)項(xiàng)目。

　　5、服務(wù)內(nèi)容不到位，服務(wù)質(zhì)量跟不上

　　例如銀行在推銷(xiāo)各類(lèi)銀行卡的同時(shí)，極力宣傳卡的功能，強(qiáng)調(diào)其作用，卻對(duì)收費(fèi)情況往往輕描淡寫(xiě)的提及或者甚至不提，造成客戶手中都擁有好幾張卡，卡多了自然存款也分散了，可能出現(xiàn)有些卡很少使用，賬戶存款未達(dá)到銀行規(guī)定的小額賬戶管理費(fèi)的起收金額，最終出現(xiàn)卡中的金額越來(lái)越少，而客戶卻全然不知的情況，導(dǎo)致糾紛現(xiàn)象的發(fā)生。

　　據(jù)調(diào)查，目前消費(fèi)者對(duì)商業(yè)銀行收費(fèi)情況反響最大的是收費(fèi)不合理、收費(fèi)定價(jià)不一、收費(fèi)不透明等現(xiàn)象。為進(jìn)一步改善銀行服務(wù)收費(fèi)，有幾點(diǎn)建議：

　　一是要完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)銀行收費(fèi)的政策引導(dǎo)。第一，要就《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》落實(shí)情況開(kāi)展清查。督促各商業(yè)銀行理順定價(jià)管理機(jī)制，依法合規(guī)定價(jià)和收費(fèi)，切實(shí)防范不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為引發(fā)的政策風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》的嚴(yán)肅性和權(quán)威性，保持商業(yè)銀行收費(fèi)政策的穩(wěn)定性。其次要引導(dǎo)商業(yè)銀行提升定價(jià)管理水平，形成科學(xué)的定價(jià)機(jī)制，從而增強(qiáng)銀行業(yè)的自身競(jìng)爭(zhēng)力，確保穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

　　二是實(shí)行明碼標(biāo)價(jià)，陽(yáng)光收費(fèi)。各銀行應(yīng)將服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在營(yíng)業(yè)廳醒目位置進(jìn)行公示，接受客戶的監(jiān)督，同時(shí)各銀行在推出服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目時(shí)，還要注重宣傳，在宣傳上要做到收費(fèi)項(xiàng)目宣傳與免費(fèi)、優(yōu)惠措施宣傳并重，宣傳渠道多樣化與信息送達(dá)的有效性并重，服務(wù)項(xiàng)目功能介紹與費(fèi)用信息披露并重，使銀行服務(wù)收費(fèi)達(dá)到公開(kāi)、透明漸而步入良性渠道。

　　三是提升社會(huì)責(zé)任。商業(yè)銀行柜面工作人員辦理各類(lèi)業(yè)務(wù)時(shí)，代表著商業(yè)銀行的整體形象，其業(yè)務(wù)素質(zhì)、綜合能力、工作效率和工作態(tài)度等都對(duì)客戶選擇使用商業(yè)銀行各類(lèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)至關(guān)重要。因此，加強(qiáng)對(duì)臨柜人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，全面提高商業(yè)銀行工作人員對(duì)各類(lèi)銀行產(chǎn)品、服務(wù)、收費(fèi)等知識(shí)的掌握程度，使其能夠向客戶充分宣傳收費(fèi)項(xiàng)目、優(yōu)惠措施、已提供的各種低費(fèi)用服務(wù)內(nèi)容，引導(dǎo)客戶在同等條件下，選擇并享受優(yōu)惠服務(wù)。