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單身女白領(lǐng)如何量身打造理財(cái)方案
簡(jiǎn)小姐通過多年的投資理財(cái)實(shí)踐，切身感覺到所謂的理財(cái)定律都不靠譜，只有量身打造才是王道。她想請(qǐng)理財(cái)師為自己做一份理財(cái)規(guī)劃，并且咨詢能否借上海房貸頒布“認(rèn)貸不認(rèn)房”新政的機(jī)會(huì)，通過按揭來降低二套房貸款成本?簡(jiǎn)小姐是周刊的老讀者，書桌上壘著幾本雜志，她特意挑出其中一本，指著封面文章《十大忽悠人的理財(cái)“黃金定律”》說：“這些‘黃金定律’我都很熟悉，部分還曾依樣畫葫蘆地去實(shí)踐過。結(jié)合自身的投資經(jīng)歷，我認(rèn)同文章的觀點(diǎn)，所謂的‘定律’只適用于合適它的人，生搬硬套的結(jié)果只會(huì)‘賺小賠大’，理財(cái)投資還是要度身定做。”
獨(dú)自供房月余7400元
外企白領(lǐng)簡(jiǎn)小姐今年30出頭，與比自己小3歲的男友談著一場(chǎng)姐弟戀。小日子過得悠哉的她，貌似一年半載也沒有結(jié)婚打算�？梢韵胍�，生活能過得這般篤定，必然擁有可靠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。
事實(shí)的確如此，簡(jiǎn)小姐在公司屬于經(jīng)理級(jí)別，稅后工資17000元。她現(xiàn)在獨(dú)自居住一套一室一廳的公寓，該房產(chǎn)市值已經(jīng)升至240萬元，住房公積金分擔(dān)部分還款后，她每月實(shí)際還款額僅為3100元。
憑著一份優(yōu)厚的薪酬，過著獨(dú)立生活的她，每月仍然能輕松存下7400元。正是每月有這樣一筆固定結(jié)余，理財(cái)投資變得和她切身相關(guān)，因而她會(huì)格外關(guān)注財(cái)經(jīng)動(dòng)態(tài)，花心思去研讀各種投資理論，并且將那些理財(cái)理論運(yùn)用到投資實(shí)踐中去。最近她在琢磨房貸新政的問題。
如何降低貸款成本
簡(jiǎn)小姐的父母買了一套房，和所有考慮深遠(yuǎn)的父母一樣，父母在房產(chǎn)證上加上了她的名字。后來簡(jiǎn)小姐自己購買了現(xiàn)在自住的這套一室一廳，當(dāng)時(shí)售價(jià)180萬元，其中首付108萬元，組合貸款72萬元。那么問題來了，她的自住房屬于二套房，按照當(dāng)時(shí)的政策商業(yè)貸款以及公積金貸款利率都要上浮1.1倍，上浮后的商業(yè)貸款利率為7.21%，遠(yuǎn)高于她個(gè)人的投資回報(bào)率，只是礙于手邊資金不充裕，過去一直尋思著部分提前還貸。
最近上海房貸新政的推出，簡(jiǎn)小姐似乎看到了曙光。她設(shè)想，能否借道轉(zhuǎn)按揭來降低貸款成本。具體操作是提前還貸，按照房貸新政“認(rèn)貸不認(rèn)房”的規(guī)則，簡(jiǎn)小姐又重新獲得了首套房的認(rèn)定資格，那么再重新申請(qǐng)貸款，即使在銀行的嚴(yán)苛要求下不能獲得貸款利率優(yōu)惠，那至少也能申請(qǐng)到6.55%的基準(zhǔn)利率。
有了設(shè)想，現(xiàn)在唯一的問題就是，簡(jiǎn)小姐的這套方案是否具有實(shí)際的可操作性?假如銀行無法提供這種操作，那是否有備選方案可供她選擇?
如何量身打造理財(cái)方案
簡(jiǎn)小姐歷來秉承分散投資的原則，但看了周刊文章后她覺得似乎是被忽悠了：“我過去一直很認(rèn)同分散投資就能分散風(fēng)險(xiǎn)的理論，不過與文章略不同，我不相信長期投資。通常購買一年期以內(nèi)的短期品種，并且還會(huì)特意選擇不同到期日的產(chǎn)品，這樣在心理上會(huì)有安全感，哪怕有額外的資金需求，在短期內(nèi)都能獲得流動(dòng)性補(bǔ)充。”
投資理財(cái)產(chǎn)品如此，她投資股市也喜歡分散投資。不過在股票方面，簡(jiǎn)小姐覺得自己運(yùn)氣欠佳，往往是漲得好的股票只占了小部分倉位，那些虧損的股票由于不忍心割肉，最后越虧越多，用“賺小賠大”來形容再貼切不過了。
在理財(cái)?shù)牡缆飞香裸露髁诉@么多年，絲毫也沒有醍醐灌頂之感，所有的投資模式都是借鑒別人的經(jīng)驗(yàn)，簡(jiǎn)小姐想借此次機(jī)會(huì)請(qǐng)理財(cái)師為她量身打造一套屬于自己理財(cái)方案。
| 每月收支狀況（單位：元） | |||
| 收入（稅后） | 支出 | ||
| 本人月收入 | 17000 | 基本生活開銷 | 2500 |
| 外出就餐購物等 | 2000 | ||
| 娛樂休閑支出 | 2000 | ||
| 房貸 | 3100 | ||
| 其他收入 | 0 | 其他 | 0 |
| 合計(jì) | 17000 | 合計(jì) | 9600 |
| 每月結(jié)余 | 7400 | ||
| 年度收支狀況（單位：元） | |||
| 收入 | 支出 | ||
| 年終獎(jiǎng)金 | 80000 | 旅行費(fèi)用 | 30000 |
| 年末大宗購物 | 10000 | ||
| 人情往來 | 3000 | ||
| 孝敬父母 | 10000 | ||
| 健身費(fèi)用 | 4500 | ||
| 其他收入 | 50000 | 其他 | 0 |
| 合計(jì) | 130000 | 合計(jì) | 57500 |
| 年度結(jié)余 | 72500 | ||
| 家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況（單位：萬元） | |||
| 家庭資產(chǎn) | 家庭負(fù)債 | ||
| 活期及現(xiàn)金 | 15 | 房屋貸款 | 72 |
| 理財(cái)產(chǎn)品 | 70 | ||
| 股票（市值） | 20 | ||
| 基金（市值） | 0 | ||
| 汽車（市值） | 0 | ||
| 房產(chǎn)（市值） | 240 | ||
| 黃金及收藏品 | 0 | 其他貸款 | 0 |
| 合計(jì) | 345 | 合計(jì) | 72 |
| 家庭資產(chǎn)凈值 | 273 | ||
文 上海凱石財(cái)富投資管理有限公司 周敏
簡(jiǎn)小姐的投資理財(cái)需度身定制的觀點(diǎn)是非常正確合理的，下面就簡(jiǎn)小姐的兩大問題分別給出建議。
房貸可根據(jù)新政來判斷
因?qū)?jiǎn)小姐的住房具體情況不了解，我們從以下幾點(diǎn)分析，供簡(jiǎn)小姐就現(xiàn)有住房是否符合認(rèn)貸不認(rèn)房標(biāo)準(zhǔn)做參考。
第一，央行確認(rèn)“對(duì)擁有一套住房并已結(jié)清相應(yīng)購房貸款的家庭，再次申請(qǐng)貸款，銀行執(zhí)行首套房貸款政策”。同時(shí)，對(duì)于首套自住房貸款,最低首付款比例為30%，貸款利率下限為基準(zhǔn)利率的0.7倍。
第二，根據(jù)上海市房管局近日發(fā)布的 《關(guān)于調(diào)整本市普通住房標(biāo)準(zhǔn)的通知》， 凡是同時(shí)滿足以下三個(gè)條件的住房，都可按照“普通住房”標(biāo)準(zhǔn)申請(qǐng)貸款和交易：五層以上(含五層)的多高層住房，以及不足五層的老式公寓、新式里弄、舊式里弄等;單套建筑面積在140平方米以下;實(shí)際成交價(jià)格低于同級(jí)別土地上住房平均交易價(jià)格1.44倍以下，其中坐落于內(nèi)環(huán)線以內(nèi)的低于450萬元/套，內(nèi)環(huán)線與外環(huán)線之間的低于310萬元/套，外環(huán)線以外的低于230萬元/套。
如符合，則簡(jiǎn)小姐的降低成本的方案可行，但具體銀行是否批復(fù)，時(shí)間長短，打折利率則根據(jù)申請(qǐng)銀行不同，略有差異。
大錢宜集中投，小錢可分散投
目前，簡(jiǎn)小姐現(xiàn)有的資產(chǎn)和負(fù)債表中活期和現(xiàn)金為15萬元(按市場(chǎng)行情，余額寶利率算，年化4%)，理財(cái)產(chǎn)品70萬元(按市場(chǎng)行情，選擇安全的銀行理財(cái)產(chǎn)品算，年化利率在5%~6%;選擇風(fēng)險(xiǎn)高的P2P理財(cái)產(chǎn)品年化在10%左右)，股票20萬元(按簡(jiǎn)小姐賺小賠大的持股情況來看，收益率不明確，但總體情況不佳)，共計(jì)可理財(cái)金額105萬元。
按上述情況看，簡(jiǎn)小姐的分散投資，不把雞蛋放在一個(gè)籃子里的做法以及投資期限均短于一年拉低了總體的收益回報(bào)。所以給予以下建議：
首先，歸攏資金，做真正的投資理財(cái)。
建議簡(jiǎn)小姐歸攏資金達(dá)到100萬元，這樣就跨入了中高凈值客戶的理財(cái)門檻，可以選擇一些好的安全的收益率相對(duì)高且穩(wěn)定的信托、集合資管類的產(chǎn)品。目前市場(chǎng)年化收益率在8%~10%，具體要看項(xiàng)目本身，建議選擇大型金融機(jī)構(gòu)，降低風(fēng)險(xiǎn)。如此一來，要比目前用分散投資實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值更適合。
剩余的部分零散資金和每月及年度結(jié)余仍可投資股票或偏股型基金，進(jìn)行小額滾動(dòng)理財(cái)，積少成多。
綜上所述，簡(jiǎn)小姐的目前理財(cái)應(yīng)該是屬于：大錢往一處投，做保值增值;小錢分散投，積累投資經(jīng)驗(yàn)。在第二個(gè)100萬元可投資金額積累成功前，目前的投資策略是相對(duì)穩(wěn)妥的，隨著可投資金額的不斷增加，簡(jiǎn)小姐的理財(cái)方案也需作不斷改善，所以理財(cái)除了量身定做，也需與時(shí)俱進(jìn)。
先保身價(jià)，再保資產(chǎn)
目前，簡(jiǎn)小姐并沒有為自身的意外和疾病做任何的防范措施，這是非常大的缺憾。
原始資金的積累很不容易，除了大金額的投資失誤會(huì)導(dǎo)致資產(chǎn)減少，意外和疾病的風(fēng)險(xiǎn)也是資金的一大殺手。根據(jù)簡(jiǎn)小姐目前良好穩(wěn)定的收入情況，建議適當(dāng)配置保額100萬~200萬的人身意外傷害險(xiǎn)(年繳保費(fèi)約2000~4000元，建議可分幾家保險(xiǎn)公司購買，相應(yīng)會(huì)有不同優(yōu)惠，且不受財(cái)務(wù)審核要求的限制) ，以及一份保額為至少50萬元的重大疾病險(xiǎn)(重疾有消費(fèi)型和返還型，簡(jiǎn)小姐可以根據(jù)自己的保費(fèi)預(yù)算和偏好進(jìn)行選擇)。
至于養(yǎng)老保險(xiǎn)，根據(jù)目前簡(jiǎn)小姐的投資情況，可在3~5年后考慮。
http://krishna123.com/
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