銀行存款投資理財技巧

　　方法一：約定轉存

　　現在多數銀行都已開通“約定轉存"業(yè)務，它是指客戶與銀行事先約定好備用金額，當賬戶里金額超過指定金額時，銀行系統(tǒng)自動根據客戶的指令，將資金由活期轉為不同期限的定期存款，通過這樣來提高利息收益，年綜合收益率為1.75%左右。

　　據光大銀行工作人員介紹，這種業(yè)務最大的好處是，在不影響客戶使用資金的前提下，讓效益最大化，如果賬戶里的備用金額減少了，約定轉存的資金會根據“后進先出"的原則自動填補過來。它不但不會影響人們的正常生活，還能在不知不覺中為人們帶來收益。假如李先生現有20000元活期存款，一年利息所得為：20000×0.36%=72元，若轉為“約定轉存"，則因為該業(yè)務辦理起點為1000元，則李先生就擁有19000元的一年定期存款和1000元的活期存款，一年利息所得為：19000×2.25%+1000×0.36%=431.1元，后者是前者的近6倍。

　　方法二：通知存款一戶通

　　通知存款一戶通只有七天通知存款這一種形式，利息為1.35%，凡是存入七天(含)以上的存款，均進行自動轉存，按七天通知存款利率結計利息，并將扣除利息所得稅后的實際所得利息轉入本金。通知存款一戶通必須在賬戶內有5萬元(含)以上時才能辦理。

　　但如果市民選擇的是通知存款一戶通，那存一年會得到700元左右的利息，是活期存款所得利息的3倍多!

　　方法三：整存+零存整取

　　零存整取是每月固定存額，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲戶自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息計算方法與整存整取定期儲蓄存款計息方法一致。中途如有漏存，應在次月補齊，未補存者，到期支取時按實存金額和實際存期，以支取日人民銀行公告的活期利率計算利息。目前，銀行零存整取一年期利息是1.71%，三年期是1.98%，五年期是2.25%，堅持下來，比活期收益高多了。

　　同樣，如果客戶選擇整存+零存整取這種方式存一年定期，每月存入2000元，那他一年后所得的利息為1325元左右，比活期利息多出1100元左右，是活期收益的6倍左右!

　　外幣怎么存?

　　盡管匯率風險較大，但對于那些需要持有一定數量外幣的人來說，也有一些技巧可以幫助他們規(guī)避一些風險和損失。

　　方法一：率比三家

　　目前，根據央行對外幣儲蓄利率的相關規(guī)定，各家銀行對于多種外幣定期儲蓄利率有很大的.決定權，在央行規(guī)定的上限內，各家銀行可以自由決定短期外幣定期儲蓄和2年期小額外幣存款的利率水平。出于自身業(yè)務發(fā)展的需要，各家銀行對不同幣種不同期限的外幣儲蓄利率進行了不同幅度的調整，不同銀行相同幣種的儲蓄利率相差懸殊。中行理財師提醒市民，由于外幣儲蓄利率一般受國際金融市場影響較大，穩(wěn)定性很差，利率變動比較頻繁，且漲跌不定，所以更需要儲戶的密切關注。

　　方法二：巧用現鈔、現匯賬戶

　　據悉，目前按照外幣儲蓄的賬戶性質分類，外幣儲蓄可分為“現鈔賬戶"和“現匯賬戶"。一般儲戶收到境外匯款，最好先直接存入現匯賬戶，當需要現鈔時，再用多少取多少，不可輕易將“現匯賬戶"的錢轉入“現鈔賬戶"，因為“現鈔賬戶"無論是匯出境外，還是兌換人民幣，經辦行都需要收取一定金額的手續(xù)費，而“現匯賬戶"一般不收或少收手續(xù)費。

　　方法三：慎用“雙貨幣存款"博高收益

　　“雙貨幣存款"是個人外匯買賣業(yè)務的派生產品，是一種客戶根據外匯指定銀行報價進行的含有期權結構的外匯儲蓄存款。銀行可以在到期日根據市場參考匯率選擇是否以雙方事先約定的執(zhí)行價格將原存款貨幣轉換成掛鉤貨幣。據銀行有關人士介紹，該產品能使存款人取得比一般存款利息更高的收益，但存款人需承擔在到期日以雙方事先約定的執(zhí)行價格將原存款貨幣轉換成掛鉤貨幣的風險，因此，它的風險比一般儲蓄要高，比較適合有貨幣轉換需求或對未來匯率走勢有一定預期的客戶。

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