理財(cái)行動(dòng)和觀念
每個(gè)人的情況不同，適合的理財(cái)方式自然不一樣，而在所經(jīng)歷的時(shí)代也不同時(shí)，作為一家人的母女三人，會(huì)有怎樣的理財(cái)行動(dòng)和觀念差別呢?
2000年的母親情況：兩個(gè)農(nóng)民帶兩個(gè)女兒(女兒分別是高中和小學(xué))
在我媽沒(méi)生病之前，我家還是挺能攢錢的，因?yàn)閶寢尡容^節(jié)約。雖然媽媽不會(huì)跟我這個(gè)小孩子討論家里的錢財(cái)怎么分配的，但是我還是可以根據(jù)平時(shí)的蛛絲馬跡和爸爸的回憶，推測(cè)出大概的投資輪廓。媽媽媽會(huì)以銀行定存為主，輔以民間借貸和少量現(xiàn)金。
點(diǎn)評(píng)：
1. 民間借貸的利息是年化12%，按月付息，可以實(shí)現(xiàn)比較高的收益。即借出去1W元，一個(gè)月的利息是100元。而且媽媽算是比較穩(wěn)妥的人，凡是跟她借貸的人都需要有熟悉人的擔(dān)保以及借據(jù)。這兩點(diǎn)保證了媽媽所有的民間借貸都能夠按時(shí)回款和收到利息。
2. 銀行定存主打安全牌，主要是安全。但是媽媽的定存只存一年期的，從來(lái)不會(huì)存5年期的。我不知道是因?yàn)榭紤]到有孩子在讀書呢，還是她不知道有5年的。但是我推測(cè)以她的聰明，應(yīng)該是知道定期也分好幾種的吧。
3. 少量現(xiàn)金是為了應(yīng)付偶爾某一兩個(gè)月的支出暴漲，比如有人情開(kāi)支，學(xué)習(xí)突然要交補(bǔ)習(xí)費(fèi)等。
4. 雖然她媽媽沒(méi)有念叨著要理財(cái)之類的，但是她的這些資產(chǎn)配置已經(jīng)體現(xiàn)了一個(gè)農(nóng)村婦女最樸素的理財(cái)覺(jué)醒，給她點(diǎn)贊，畢竟周圍只知道存銀行活期的大媽多的是。
2011年的.我：未婚，需要負(fù)擔(dān)家里的房子
通過(guò)一年多的努力，我從月攢500逐漸發(fā)展到月攢1000，再發(fā)展到月攢3500元。由于那個(gè)階段我對(duì)自己的資金沒(méi)有規(guī)劃，一味只知道存錢，所以我所有的存款都是銀行定期。雖然我一直嚷著要理財(cái)，并且從2009年開(kāi)始學(xué)習(xí)理財(cái)，但是由于個(gè)人資質(zhì)問(wèn)題以及不愛(ài)好動(dòng)腦的毛病(懶)，我在理財(cái)和資產(chǎn)配置上的進(jìn)步很慢(當(dāng)然，我在攢錢上的進(jìn)步挺快的)。
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在理財(cái)之初，沒(méi)有根據(jù)自家的實(shí)際情況，確定需要努力的目標(biāo)。比如如果我從一開(kāi)始就堅(jiān)定了新房的目標(biāo)，我就不會(huì)傻兮兮地把所有錢都存成定期，最后也就不需要在房子動(dòng)工時(shí)把一部分未到期的定存給取出來(lái)，白白損失利息了。所以我現(xiàn)在總是強(qiáng)調(diào)要有理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，知道自己未來(lái)一年，兩年，五年，十年想要達(dá)成什么目標(biāo)，這樣才能有的放矢的進(jìn)行資產(chǎn)配置，達(dá)到收益和流動(dòng)性的高度結(jié)合。
2016年的妹妹：未婚，計(jì)劃10月結(jié)婚，未婚夫負(fù)責(zé)房貸和車子，無(wú)壓力
每次提到妹妹，我就想說(shuō)：有個(gè)成熟的姐姐真好。妹妹現(xiàn)在完全是接收了我的經(jīng)驗(yàn)，也不需要犯我曾經(jīng)犯過(guò)的錯(cuò)�？紤]到她都沒(méi)有用錢的計(jì)劃，我給她的建議是：1)2W中等風(fēng)險(xiǎn)的P2P 2)1W火雞做流動(dòng)資金，因?yàn)榕⒆诱f(shuō)不定就想買點(diǎn)啥了呢 3)2W分成24個(gè)月進(jìn)行基金定投，屬于高風(fēng)險(xiǎn)。
但是這姑娘暫時(shí)不愿意做基金定投，她的理由是說(shuō)不定公司要用錢呢(她開(kāi)了個(gè)皮包公司)。最后她決定投資4W到P2P，另外1W投資到貨幣基金。我問(wèn)她：萬(wàn)一P2P還沒(méi)到期，你公司要用錢了，怎么辦?她瞟我一眼：如果P2P還沒(méi)有到期，我就把債權(quán)轉(zhuǎn)讓給你唄。你不是存了很多備用金嗎?這樣的話，如果P2P不用提前支取，我就享受了高收益。如果P2P需要提前支取，我按月平分收益，剩下的收益歸你，你贖回點(diǎn)備用金買我的債權(quán)，不是兩全其美嗎?菇?jīng)觯憧紤]的這么周到，你未婚夫知道嗎?
如果讓我就5萬(wàn)元怎么理財(cái)給出一些建議，我認(rèn)為：
1. 明確自己的理財(cái)目標(biāo)以及未來(lái)5年之內(nèi)的大筆支出狀況，然后再根據(jù)自己對(duì)資金的需求進(jìn)行有針對(duì)性的安排。
2. 如果未來(lái)5年沒(méi)有大筆資金的需求，我會(huì)建議分出50%分成36份進(jìn)行月定投指數(shù)基金，即月定投700元。另外30%投資固定期限的P2P(長(zhǎng)期)，但是要選擇可靠的平臺(tái)。另外20%可以投資純債基金。
不論多少錢，是一萬(wàn)還是五萬(wàn)，都得做適合自己的資產(chǎn)配置。
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